保險常識
收入有限，如何規畫保險？重保障輕儲蓄、先定期後終身，依這4步驟進行完整規畫！
撰文者：買保險 更新日期：2020-04-17
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隨著醫療技術的躍進，人類壽命愈來愈長，你可能也會想為自己漫長的人生做規畫，其中各種風險的應對便是一大課題。
各式各樣的保險商品相繼推出，儲蓄險、颱風洪水險、小額終老險等等新型態的險種漸漸成為趨勢，甚至還有混合型的保單商品，依據保戶的需求，保險公司可以客製化打造合適的保單。然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶，往往容易落入話術中，使保戶花上許多錢買了不必要的保險商品，像是儲蓄性質的終身壽險就是一個好例子。
可能會有人告訴你，這種保險既可以回本又有風險保障，事實上這類的保險，就是儲蓄結合保障性質的保單，但這樣子的結合不僅使原本的保障額度下降，儲蓄所生的利息也不高，總體而言保費高、保障低。
你信嗎？天下哪來白吃的午餐呢？這概念向來是萬年不敗。
年輕人首重保障輕儲蓄，先定期後終身
年輕人剛出社會，想累積財富又想要有風險保障，往往第1張保單會選擇儲蓄險，儲蓄險在保單到期後能領回本金和利息，同時又有壽險的保障性質，然而這樣的觀念其實並不正確。
在剛出社會收入有限的情況下，倘若遭遇事故極可能會拖累自己及家人，而儲蓄險畢竟屬於投資型保單，理賠的額度不高。有句話說「最怕奮鬥奔小康，一場意外全泡湯」，建議年輕人還是得將風險保障視為優先。
所以說年輕人剛出社會，買保險最好還是依循「重保障輕儲蓄，先定期後終身」的原則。什麼是「先定期、後終身」呢？由於終身壽險的保費比起定期壽險要高很多，如果年輕人想買壽險，建議先買定期險，將多餘的錢拿去做其它理財規畫，等到收入穩定，再轉為終身險。
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有了前面的大原則，相信很多年輕朋友還是覺得很茫然，到底應該先買哪些保險比較好呢？
順序1》定期壽險或最低保額終身壽險
前面已經敘及，我們必須「重保障輕儲蓄」，所以以壽險作為第1張保單可以保障自己因為意外或疾病身故或全殘時，家裡經濟不致陷入窘況。那為什麼可以選擇終身壽險？請注意這裡指的是「最低保額」的終身壽險。這張保單其實是用來附加其它醫療險條款「附約」，所以「主約」的終身壽險額度只要達到最低保額就好。
順序2》意外險附加意外傷害醫療險
壽險只理賠身故或全殘，即失能等級表上第1級的部分。優先買完壽險，如果還有餘力，不妨多加個意外險，意外險的失能理賠範圍現在已從6級28項，擴大至11級75項的項目，可以使風險保障更加全面。
順序3》實支實付醫療險
有了壽險及意外險，「外來、突發性、非疾病」造成的死亡傷殘或因疾病造成的死亡基本上都有保障了，但因疾病造成的鉅額開銷則不在理賠範圍。所以第3順序建議保醫療險，但比起定期日額醫療險，更推薦實支實付醫療險，在健保制度調整後，可以Cover住大部分的醫療雜費。
順序4》其它保險
由於我們依循的大原則是「重保障輕儲蓄」，如果你已經按照上面說的，保了壽險、意外險以及醫療險，恭喜你已經將保障做得很完善了，那麼接下來就可以開始考慮其它較特殊的險種，如：一次給付型重大傷病險、癌症險、失能險等等。
把握以上大原則，盡量先將保障做完整，把錢花在刀口上，如果有什麼疑惑的地方，建議先向專業人士進行諮詢，問清楚後再下手也不遲，千萬不要因為一時衝動，誤信了商人的話術，買了一堆出了事，卻派不上用場的保單哦！
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