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王儷玲：附保證年金險，做退休規畫最好的保單
撰文者：高富 更新時間：2020-06-05
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「我覺得附保證年金險，是做退休規畫最好的保單！我自己就買了2張！」身為長期研究退休金制度與退休規畫的專家，前金管會主委王儷玲、現任政治大學金融科技研究中心主任王儷玲表示，因曾擔任公職，即便她對保險有深度了解，也很少對外說明自己買過什麼保險、做過什麼規畫，以避免鼓吹民眾投保。但此次她坦言自己投保附保證年金險，以它作退休規畫的工具之一，主因在於她真的很認同附保證年金險，對退休規畫的功能性。
之所以屢次向外說明附保證年金險是退休規畫好工具，因為王儷玲認為在台灣的高齡環境下未來退休金大部分需要靠自己，但市場低利無法抗通膨與長壽風險、表現大幅波動的年代，附保證年金險的「保證」功能，對資金有限、不知投資該從何做起、擔心市場波動造成資金損減的人來說，是相對適合的工具。
附保證年金險在國外已是民眾進行退休規畫相當成熟的工具之一，附保證型年金險一般有5種保證機制，供民眾依需求選擇。保證最低身故給付的GMDB保單、保證最低累積給付的GMAB保單、保證最低提領給付的GMWB保單、保證退休後每月最低固定收入的GMIB保單，以及保證終身提領金額的GLWB保單。以台灣市場現況來看，目前有推出附保證年金險的保險公司，多以保證最低身故給付的GMDB保單為主，但王儷玲都認為，這些保單都可以讓被保險人轉嫁投資及長壽風險，協助民眾力抗步入高齡長壽社會衍生的後續風險。
而附保證年金險的靈活配置與彈性繳費，也是王儷玲認為做退休規畫很適合的原因。她以自身規畫為例，在5年前投保時，她先選擇保單以躉繳保費一次投入後長期持有；在今年3月全球因疫情造成股災時，她再逢低布局、以定期定額方式彈性繳保費，至今都獲得了相對不錯的合理報酬率。
附保證年金險在台灣市場占率仍在起步中，也不是所有的保險公司都有推出，但王儷玲建議，因為它獨有的保證功能，因此要觀察保險公司的保證能力，最好優先選擇規模大、財務能力較佳的保險公司。另考量附保證年金險大多會搭配投信公司代操帳戶，要觀察投信公司是否嚴謹專業、投資組合的風險控制能力，例如附保證年金險代操經驗豐富的投信公司。
附保證年金險對退休規畫有保證機制及抗長壽的優點，但王儷玲也提醒，民眾投保時一定要了解該保證型態的項目與內容，判斷內容是否符合自身需求，有任何問題不吝詢問保險公司與業務員，徹底知道自己買了什麼、能幫助自己什麼，才能真正讓退休規畫圓滿、落實。
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