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如何從0開始打造財務自由的致富系統？關鍵重點竟是「儲蓄率」

撰文者：清流君　更新時間：2021-03-08 瀏覽數：5,765

今天要跟大家介紹一本書《從0開始打造財務自由的致富系統》，這本書的內容非常適合理財新手，或者是剛出社會的新鮮人，從個人消費習慣、處理負債、提高儲蓄率到長期投資，甚至是打造屬於自己的自動化金錢系統，應有盡有，這本書統統給你，所有願望一次滿足。

書中最推薦的自動化金錢系統就是採「指數化投資」來量身打造的，這部分的細節在我的頻道已經講得非常多了，所以這邊就不再重複敘述了。

我們都知道一個成功的投資，包含了3個最重要的元素：本金、報酬率、時間。市場所提供的風險溢酬我們不能控制，我們能做的只有長期待在市場，享受市場報酬提供的豐厚果實。那我們能控制的是什麼？就是「本金」和「時間」所帶來的巨大影響，同時這也點出了一個非常重要的觀念，那就是「儲蓄率」，儲蓄率決定了投資過程的本金大小，無論是多大的本金在經過長時間的複利下都非常可觀，同時這也是FIRE理財運動的核心之一：提高儲蓄率！

所以今天要介紹的是，本書中個人覺得寫得很不錯的一個章節：「有意識地消費，並不是要你變小氣」。

如何有意識地降低消費，提高儲蓄率，同時又要避免自己變得太一毛不拔（太摳），能在消費和儲蓄之間取得平衡，看似簡單輕鬆，說到存錢誰不會啊？但說得比做得簡單，在實際執行上，老實說真的沒有多少人可以在這兩者之間取得完美平衡！

作者認為「預算」是世界歷史上最糟糕的詞彙，之前介紹過的《財務自由：提早過你真正想過的生活》的作者Grant Sabatier也是這麼認為。關於這點我本人也是非常認同，我很討厭做預算，包含很多教人怎麼制定預算的理財書籍，我覺得都沒什麼太大的意義。作者覺得擬定預算真的是種毫無價值的建議，誰會想長期追蹤自己的支出呢？不過還是有很多專家都會認為做預算是個人理財的良好處方籤，同時這也是很多人一開始理財的出發點：先做預算！

什麼是「做預算」？
通常制訂預算是靠過去的記帳資料來作為未來消費支出的規畫，因此如果對於自己每個月各項支出完全沒有概念的人，都得先觀察自己在過去的記帳紀錄，才有辦法製作實際可行的預算規畫。像是台灣坊間很流行的「50、20、30」分配法，將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份，其中50%用於生活必要支出；20%用於娛樂與緊急預備金；30%用於投資（包含自我投資、理財投資）。

過程中還必須要嚴控非必要的變動支出，變動支出也要抓個上限，像是娛樂性支出。朋友聚餐、唱歌等活動，會因為頻率不同而差異懸殊。為了不讓這些非絕對必要支出吃掉每個月可運用資金的一大半，絕對要嚴控變動支出的上限與發生頻率，例如下個月安排了外出旅遊，就可能要規定自己不能再跟朋友聚餐或唱歌了。

另外做預算還需要詳實控管並查核並且每月檢視成效，但這種精心設計的預算計畫，很容易不出一個月就以失敗告終了，實際執行上可能沒有人可以堅持超過一年，因為要追蹤自己的每一分錢根本就不太可能。

經濟政策研究所（Economics Policy Institute）的生活水準計畫主任曾說過：「想制訂預算是人們一廂情願的想法。」他提及一篇2007年的研究成果表示：有3/4的人認為他們應該編列每月預算，不過這只是人們的一種錯覺。

在過去50多年來，預算一直是很多個人理財作家很愛寫的題材之一，他們試圖把追蹤每日支出的觀念推銷給讀者，因為表面看似非常符合邏輯，追好金錢流向、控制一切，嚴守紀律方可邁向成功理財，但問題是從來沒有人可以持續做到，所以做預算是行不通的！把預算通通忘記，丟進垃圾桶！

那不做預算要做什麼？有一種更好更有效的方法——「制訂一個有消費意識的計畫」。只需要花一些時間做點事前準備，就能確定自己每個月有足夠的儲蓄和投資，然後又有剩餘的錢去做任何想做的事，過程非常簡單！不會花太多時間。

首先想像有一個圓餅圖，代表你每年會賺到的錢，你會如何區分這塊餅？把餅分成你需要和想花錢的區塊，會是什麼樣子？不用擔心確切的百分比，只要想想房租、伙食、通勤、貸款等主要類別，當然還有儲蓄和投資、一直想去的旅行等等，通通把它放進餅裡一起考慮。對於那些從來沒想過自己想把錢花在哪的投資人或許很有挑戰性，不過當你想清楚時，我相信這是相當具有意義的一件事情，因為在將來可以更有意識地去選擇想如何花錢，以及想如何過上自己夢想中的富裕生活。

在搞清楚圓餅圖長怎樣之前，有些觀念我們必須牢記在心中：

撿便宜和有意識消費的區別
通常我們唯一真正學到關於金錢的事物就是教你如何節省，像是從小父母就教導我們不行亂花錢，或是朋友叫我們少喝咖啡或少吃外食之類的建議，但是削減所有事物的開支並不能持續太久，有意識的消費才是成功理財中最重要的一環。

選擇自己所愛的事情，盡情消費，然後在不愛的事物上絕對不花任何一毛錢。培養有意識的消費是致富的關鍵，正如《The Millionaire Next Door》書中的研究結果那樣，在接受調查的1,000多位富翁當中，有一半的人從來沒有花錢買過昂貴的名車、名錶、高級西裝或皮鞋。

有意識的消費是決定什麼是重要的，可以用來花大錢的，並不是盲目把錢花在每一件事物上，良好的有意識消費習慣該怎麼建立？撿便宜和有意識消費到底差在哪？可以參考以下的特性：

1.很Cheap的消費者：東比西比非常小氣，在乎每樣東西的價格。
貪小便宜試圖把每樣東西的價格壓到最低，吝嗇到會影響周圍的人像是家人朋友，小氣到連別人都感到不舒服，像是和別人共同用餐時會試著少付結帳金額。小氣的人通常認為很多東西都是應該的，必須免費提供。

2.有意識的消費者：在意消費本身的「內在價值」。
有意識的消費者會試著在大多東西上取得低廉的價格，但卻願意花大錢在重視的東西上，會選擇該花錢的地方有哪些。消費方式不會讓別人感到不舒服、消費時會考慮長遠目標。簡單說有意識的消費就是能準確決定把錢花在哪些地方，也就是不會感到內疚把錢花在熱愛的事物上的一種消費行為，這邊簡單舉例什麼是「有意識的消費」：
小君很喜歡經營YouTube，每年都花50萬台幣在這上面，你可能會想說這很荒謬，不過小君的收入還算可以，他並不喜歡太豪華的地方，所以決定和朋友共同居住在一間小電梯大樓內，公司有供應免費伙食，而且不花太多錢購買昂貴的手機及其他電子產品，或是健身房會員或高檔晚餐。除了這個消費習慣以外，他還會訂閱「清流君」的投資理財頻道，因為他認為非常值得，之後他會把每個月的錢都存下來，用於旅行或其他儲蓄目標，並且定期把一些錢捐給慈善機構，而剩餘的錢就通通拿去投資。

你可能會覺得每年花50萬在這種地方很浪費，不過能完全知道自己錢都花在哪裡，並做出具有策略性的決定，把錢花在喜歡的東西上，而且能額外定期有紀律地長期投資的人又有多少呢？很少有人能預先內建式地決定自己該如何花錢，相反的人們常常把錢花在一堆亂七八糟的地方上，最終眼睜睜看著錢慢慢不見，同樣重要的問題是，你決定過自己不愛的東西有哪些嗎？出國度假？數百萬的房屋裝潢？把錢花在高檔餐廳和酒吧？那喜歡的東西又有哪些呢？親近大自然的鄉村旅遊？買書或花錢學習增加知識？享受一杯濃稠飽滿的午後咖啡？

一個富裕的生活是沒有罪惡感的消費，是讓自己不再說出：「我買不起XXX。」而是讓自己說出：「我選擇不把錢花在這上面。」

你心中所想的圓餅圖最後可能長成這樣：固定成本（租金、水電費、貸款等）占年收入的5成，長期投資（像是存退休金及10年後的買房頭期款）占了2成，短期儲蓄目標（像是明年計畫的出國旅遊或3年後的結婚基金）可能占了1成，不會有內疚的消費支出（像是外出用餐、喝一杯、看電影、買衣服和鞋子）可能占了2成。

切記！這個圓餅圖是自己「將來」和「現在」平衡出來的一種結果，並不是根據過去的記帳結果來決定。無論你怎麼描繪自己的圓餅圖，除了讓自己對現在的消費行為不感到內疚以外，也必須權衡將來夢想生活的實際情況，像是如果你在未來想要有一個充裕的退休生活，當前無內疚的消費就不能占圓餅圖太多的比例。

在完成所有的支出、投資和儲蓄以後，或許還剩下一點點閒錢，這時候就可以用來滿足自己的消費慾望，或者可以用來當作多預留的緊急預備金，如果是我的話，我會省下一半，另外一半則用來犒賞自己。

當然這個圓餅圖並不可能是完美的，他會隨著不同的人生階段而改變，必須定期微調自己的消費意識，像是我應該減少出國旅遊次數，把更多的錢用在存退休金上嗎？隨著成家立業，我的緊急預備金不太足夠了，我是不是應該少吃點外食，把錢花在重建充足的預備金呢？這樣當將來未知的不定期支出事件時（像是意外的醫療或交通罰單支出），才能不慌不忙的應對自如。

建立一個有策略的消費意識計畫，最大的幫助就是能引導自己輕鬆做決定，可以讓你很容易拒絕別人：「對不起！這次的高檔餐廳用餐並不在我的計畫之中。」不會內疚的自由支配既定開銷，對某些事物說不，雖然做這種決定有時候會很左右為難，但為了讓消費符合自己的價值觀，讓整個自動化金錢系統更流暢，必須如此！

固定成本
固定成本也就是你必須支付的金額，像是租金、貸款、稅務支出、水電費及保險費等，在消費其他東西之前，必須先弄清楚這些開支的總額。請注意，外食用餐和娛樂費用等等並不包括在內，因為固定成本指是不會感到內疚的消費類別。

要搞清楚固定成本這個數字，最簡單就是看看自己的每月信用卡或寄到家裡的帳單，另外還有一些你可能沒有想到的支出，像是汽車維修保養費、衣物乾洗或慈善捐款等等也要考慮進去。一旦了解固定支出的準確數字後，你才能知道還有多少錢可以花在其他類別上，像是投資、儲蓄和不會產生內疚感的消費上。

結論
其實書中作者所提倡的建立有消費意識計畫，讓我想起國外一個非常著名的飲食方法，叫做「直覺式飲食（Intuitive Eating）」，它和其他飲食方法像是間歇性斷食法、生酮飲食法或低醣飲食法等等方式不同的地方在於，傳統飲食方法主要是試著將體重減至自己設定的理想範圍內，把每日該攝取的卡路里限制在自己事前規畫的數字內，但相信大多數的人都會面臨到意志力不堅定的狀態之下，進而導致失敗持續發生，同樣讓體重如同溜溜球一樣上上下下。

「直覺式飲食」不同的地方在於它強調飲食控制失敗的責任不應該放在這些「節食者」身上，而是應該放在控制飲食的過程中是否有缺陷。與大多數快速定型飲食計劃相反，直覺式飲食提出了一種允許任何和所有食物選擇的飲食方式，基本上沒有什麼是不受限制的，並且沒有一天可以食用多少卡路里、脂肪或碳水化合物的上限。但首先要優先考慮的是「拒絕飲食心理」，很多飲食法會失敗的原因；都是因為它們會導致許多人對攝取的食物感到內疚，再加上長期壓力之下與自己的身體脫節。

傳統飲食計畫的思想常令人心力交瘁，因為要精算每一樣入口食物的卡路里與3大營養素，加上事前必須詳細規畫，事後又必須完全照著計劃執行，這樣真的很容易讓人因為沒有「做對」而否定自己，其實這就和做預算相同，愈想做到完美愈容易失敗。反而像是直覺式飲食那樣，把注意力擺在是否想進食，以及想吃什麼食物這兩件事上面，在進食的過程中，一有飽足感就停止，並在吃完後想想，有沒有什麼東西是剛才那一餐裡沒有，但若有了會讓你更滿足的。

你可能會發現，午餐如果用洋芋片取代三明治，很容易在吃完一小時後就肚餓；不過你也可能發現吃洋芋片能抑制對你對高熱量食物的慾望，讓你在下一次用餐或點心時間不致於失控，每個人的情況都不一樣，相同的計畫不可能適用於每一個人的身上。

直覺式飲食所要強調的精神，和書中要讓讀者建立的有意識消費有異曲同工之妙，都是藉由了解自己，什麼是需要？什麼是慾望？藉由探索自己內心真正想要的是什麼來順應一切情況（以不變應萬變），不需要再被龐大的預算系統給壓垮，相當於還自己一個生氣蓬勃的呼吸系統那樣，在發生故障時會向你發出信號，如果警鈴不響，就不必浪費時間操心，一點都不必感到內疚。當然有些人會因為轉換初期會經歷一段全面解禁的蜜月期，這時侯才是要去耐心培養內在意識的重要期間，再努力去想想如果你能揮舞一根魔仗，把餅分成你需要和想花錢的事物，會是什麼樣子呢？

解除重重桎梏，你換得的是更多的人生與財務自由！

本文經授權轉載自清流君

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