搶救爛理財

沒有大筆開銷、但為什麼卻總是存不到錢?先檢視自己身上有沒有這3道財務阻礙...

撰文者:蔣竣植 更新時間:2021-09-29 瀏覽數:16,622

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理財 投資 儲蓄 蔣竣植 方格子

小時候,存錢是一件開心的事,看著原本空空的小豬撲滿,隨著時間慢慢「愈吃愈多」;長大後,存錢卻是一件困難的事,常常有著力不從心的無奈,到底是收入太少還是慾望太多?或許月薪兩萬二也要存到錢3 :存錢書-橫山光昭直授3年激增1000倍的16.7儲金大祕密》這本書能夠替你解惑。


相信大部分的人都會有「存不到錢」的困擾,但作者提醒,千萬別因此而自暴自棄,只要你鼓起勇氣願意改變,這樣的財務窘境並不會跟著你一輩子;而金錢上的失敗,並非人生的失敗,僅是過去的財務觀念不佳罷了,未來仍舊有機會翻轉人生。

缺乏「安全感」並無法成為存錢的重要動力,充其量這只能算是一時閃過的念頭,無法持續存錢的這個行為(因為要存到錢並非短時間就能完成)。唯有找出自己真正想要的財務目標,才會有持續存錢的動力,只要有自信能夠跟金錢好好地相處,就能很不可思議地把錢存下來!

橫山式90天儲金術
以「3個月」為一個週期,訂一個短期且有著明確數字或做法的目標,確實執行並檢討,若完成記得給予自己一個小獎勵。

在此過程當中,需每天記錄生活開銷,並給予「消費、浪費、投資」等3種分類。雖然在分類時會有主觀意識,但在經過3個月後的統計時,可明顯發現到這3類項目在比例上的差異,屆時就能調整該支出品項的類別。原來,很多自以為是必須品的「消費」,不過只是自以為的「浪費」罷了!很多自信爆棚的盲從、單純聽信明牌「投資」而虧損,不也是「浪費」的一種?

定期護膚、美容、上健身房等自以為的「投資」,作者認為過多、過剩的投資,其實是「浪費」,都有再調整的必要!另外,有時替收入不高且同住的子女負擔開銷,看似無可奈何的作法,但其實同樣有值得檢討的空間,例如請子女負擔部分的家庭開銷,培養一些獨立生活的觀念,同時也可避免作為長輩的,其所規畫的未來退休資金被侵蝕。存錢和減肥,都在要求自我控制的能力。

節約生活的3道阻礙
作者提到在財務嘗試調整時,常會遇到的3個阻礙:

財務阻礙1》明日復明日
每當要開始記帳時,常會聽到一句話:「這個月花太兇了,下個月再開始記錄吧!」其實每個月都有可能出現無預警的支出,與其等待值得記錄的好時機,不如「即刻開始」。記得,會阻礙財務調整的敵人,其實一直都是你自己!

財務阻礙2》手頭太寬鬆
只要某個月領了公司的獎金,就會忘了財務紀錄或改善這件事,會因那「偶有一筆」的資金,而誤判以為錢夠用,但卻忘了你的財務習慣若不改,其實過沒多久就會被打回原形。

阻礙3》周遭的誘惑
手機、網路的快速發展,讓購物成了只需「一根手指」就能執行的動作,而透過信用卡的延遲付費,很可能是加速財務敗壞的關鍵。付現金,或許才是改善消費習慣的特效藥!

讓生活與財務間取得平衡的3個觀念
1.每一項商品都想要的無法選擇,其實就是失去說不要的判斷能力,試著培養對自己嚴格一點的自制能力。
2.所有的東西都只是配角,自己才是主角,別本末倒置。
3.記帳的數字是冰冷的,在後方加些對此次支出的一些想法或感覺,有了溫度,才能讓財務與生活做連結。

負債協商其實只是處理「過去的錢」
負債是財務管理中很常見的項目,而被負債壓得喘不過氣來的民眾,常常會透過「債務協商」來降低還債的金額。但作者發現這樣並沒有真正解決有負債民眾的根本問題,而會一直「歷史重演」,沒多久又會再次「債臺高築」。

作者特別強調借錢造成負債這件事,你當然可以怪罪身邊的人、大環境,甚至全世界,但其實真正的問題還是出在「自我管理」的這個層面。所以作者建議還是回到基本的核心問題——「收支管理」,也唯有透過此項目來了解負債當事人的消費習慣,這樣不僅能檢討過去的錯誤,也能改變未來的生活習慣。

擺脫負債的3個原則
1. 絕不過度使用信用卡
2. 用數字來記錄生活
3. 訂出幾個小目標(不一定是金額數字)

人生是靠夢想堆疊而成
一個人若沒有目標、沒有夢想,就對錢沒有感覺,也就不會重視錢的流向,當然也就無法存下任何一點錢。作者建議該對「金錢保有適當的貪慾」,透過自己想要的財務目標,來驅動這個金錢慾望。

財務,並非個人的事
若你有另一半,任何財務上的難題或是財務夢想,請務必共同討論、面對。不要等到事態嚴重時才對另一半說明,這樣往往會有反效果。夫妻倆本來就該一起守護這個家才對,一個人扛,並不是負責任的表現。

若你有小孩,鼓勵可以定期召開家庭會議,讓小孩知道目前家中的財務狀況,一起討論下一個家庭目標,一起調整生活習慣,一起完成下一個夢想。或許,這才是存錢的真正目的。看到這別只是點頭認同,即刻就行動吧!

本文經授權轉載自阿植聊理財

學歷:國立成功大學土木工程所碩士
經歷:科盛科技部門主管
現職:國際認證理財規劃顧問(CFP)®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長:收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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