搶救爛理財
沒有大筆開銷、但為什麼卻總是存不到錢？先檢視自己身上有沒有這3道財務阻礙...
撰文者：蔣竣植 更新時間：2021-09-29
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小時候，存錢是一件開心的事，看著原本空空的小豬撲滿，隨著時間慢慢「愈吃愈多」；長大後，存錢卻是一件困難的事，常常有著力不從心的無奈，到底是收入太少還是慾望太多？或許《月薪兩萬二也要存到錢3 ：存錢書-橫山光昭直授3年激增1000倍的16.7儲金大祕密》這本書能夠替你解惑。
相信大部分的人都會有「存不到錢」的困擾，但作者提醒，千萬別因此而自暴自棄，只要你鼓起勇氣願意改變，這樣的財務窘境並不會跟著你一輩子；而金錢上的失敗，並非人生的失敗，僅是過去的財務觀念不佳罷了，未來仍舊有機會翻轉人生。
缺乏「安全感」並無法成為存錢的重要動力，充其量這只能算是一時閃過的念頭，無法持續存錢的這個行為（因為要存到錢並非短時間就能完成）。唯有找出自己真正想要的財務目標，才會有持續存錢的動力，只要有自信能夠跟金錢好好地相處，就能很不可思議地把錢存下來！
橫山式90天儲金術
以「3個月」為一個週期，訂一個短期且有著明確數字或做法的目標，確實執行並檢討，若完成記得給予自己一個小獎勵。
在此過程當中，需每天記錄生活開銷，並給予「消費、浪費、投資」等3種分類。雖然在分類時會有主觀意識，但在經過3個月後的統計時，可明顯發現到這3類項目在比例上的差異，屆時就能調整該支出品項的類別。原來，很多自以為是必須品的「消費」，不過只是自以為的「浪費」罷了！很多自信爆棚的盲從、單純聽信明牌「投資」而虧損，不也是「浪費」的一種？
定期護膚、美容、上健身房等自以為的「投資」，作者認為過多、過剩的投資，其實是「浪費」，都有再調整的必要！另外，有時替收入不高且同住的子女負擔開銷，看似無可奈何的作法，但其實同樣有值得檢討的空間，例如請子女負擔部分的家庭開銷，培養一些獨立生活的觀念，同時也可避免作為長輩的，其所規畫的未來退休資金被侵蝕。存錢和減肥，都在要求自我控制的能力。
節約生活的3道阻礙
作者提到在財務嘗試調整時，常會遇到的3個阻礙：
財務阻礙1》明日復明日
每當要開始記帳時，常會聽到一句話：「這個月花太兇了，下個月再開始記錄吧！」其實每個月都有可能出現無預警的支出，與其等待值得記錄的好時機，不如「即刻開始」。記得，會阻礙財務調整的敵人，其實一直都是你自己！
財務阻礙2》手頭太寬鬆
只要某個月領了公司的獎金，就會忘了財務紀錄或改善這件事，會因那「偶有一筆」的資金，而誤判以為錢夠用，但卻忘了你的財務習慣若不改，其實過沒多久就會被打回原形。
阻礙3》周遭的誘惑
手機、網路的快速發展，讓購物成了只需「一根手指」就能執行的動作，而透過信用卡的延遲付費，很可能是加速財務敗壞的關鍵。付現金，或許才是改善消費習慣的特效藥！
讓生活與財務間取得平衡的3個觀念
1.每一項商品都想要的無法選擇，其實就是失去說不要的判斷能力，試著培養對自己嚴格一點的自制能力。
2.所有的東西都只是配角，自己才是主角，別本末倒置。
3.記帳的數字是冰冷的，在後方加些對此次支出的一些想法或感覺，有了溫度，才能讓財務與生活做連結。
負債協商其實只是處理「過去的錢」
負債是財務管理中很常見的項目，而被負債壓得喘不過氣來的民眾，常常會透過「債務協商」來降低還債的金額。但作者發現這樣並沒有真正解決有負債民眾的根本問題，而會一直「歷史重演」，沒多久又會再次「債臺高築」。
作者特別強調借錢造成負債這件事，你當然可以怪罪身邊的人、大環境，甚至全世界，但其實真正的問題還是出在「自我管理」的這個層面。所以作者建議還是回到基本的核心問題——「收支管理」，也唯有透過此項目來了解負債當事人的消費習慣，這樣不僅能檢討過去的錯誤，也能改變未來的生活習慣。
擺脫負債的3個原則
1. 絕不過度使用信用卡
2. 用數字來記錄生活
3. 訂出幾個小目標（不一定是金額數字）
人生是靠夢想堆疊而成
一個人若沒有目標、沒有夢想，就對錢沒有感覺，也就不會重視錢的流向，當然也就無法存下任何一點錢。作者建議該對「金錢保有適當的貪慾」，透過自己想要的財務目標，來驅動這個金錢慾望。
財務，並非個人的事
若你有另一半，任何財務上的難題或是財務夢想，請務必共同討論、面對。不要等到事態嚴重時才對另一半說明，這樣往往會有反效果。夫妻倆本來就該一起守護這個家才對，一個人扛，並不是負責任的表現。
若你有小孩，鼓勵可以定期召開家庭會議，讓小孩知道目前家中的財務狀況，一起討論下一個家庭目標，一起調整生活習慣，一起完成下一個夢想。或許，這才是存錢的真正目的。看到這別只是點頭認同，即刻就行動吧！
本文經授權轉載自阿植聊理財
學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃
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