輕鬆退休去

該怎麼計算自己財務自由(FIRE)的金額才合理?不只有通膨須考量,FIRE目標更會隨資產變化而浮動...

撰文者:FC的碎碎念 更新時間:2021-12-09 瀏覽數:9,156

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你是怎麼估算自己的「FIRE」(編按:FIRE為Financial Independence & Retire Early的縮寫,意只財務自由、提早退休)目標的呢?


大叔我總強調,只需要「買進並持有指數化投資工具」就可以財務獨立,可是當你透過定期定額將資產順利往上增加時,你的FIRE目標也會跑前走,沒錯吧?原因就是「通膨」。

如果你有記帳的習慣,那就容易解決了。以大叔自己為例,先調出2017年~2020年的記帳數據,將總支出扣除退休後確定不需要的支出項目,例如:房貸、教育費、上班開銷等支出項目,就可得到一個最近3年的年度支出金額的平均値,大叔算出一個模擬FIRE支出金額,數値是52萬2,273元。

得到這個模擬FIRE支出金額後,我們開始假設一些試算的條件,例如未來的平均通膨率為2%,你想要知道在提領3%~4%的情境下,FIRE目標應該定多少比較合理。

首先我們將這個「模擬FIRE支出金額」除以4%、3.5%、3%提領率,就可以得到一個資產金額。假設你在2020年就要執行FIRE生活,那支出金額在4%、3.5%與3%提領率的條件下,你分別需要準備約1,305萬、1,492萬或1,740萬。

目前多數人都還在投資入金期的階段,自然沒辦法滿足這個FIRE目標,只是我們要記住一件事,你現在算的FIRE目標是2020年適用,通膨率會讓我們每一年的開銷持續增加,所以你要考慮的是更遠的未來。

於是一個簡單考慮通膨後的FIRE目標試算表便產生了(如下表)...

假設你打算在2035年FIRE退休,根據2020年支出你評估出目前開銷是每年52萬2,273元,當你設定用3.5%當作提領率時,你在2035年的FIRE目標應該是:2,008萬元。

你可能在2020年時覺得1,500萬就可以過不錯的生活,所以定下2035年有1,500萬的資產也能過不錯的生活,可是當我們把年度總開銷與通膨率納入FIRE目標設定後,你就可以得到一個更明確的資產數字範圍,明顯跟2020年前想比較會出現一個數値落差。

這個FIRE目標是「浮動的」,因為你的年度支出金額可能會增加或減少,有可能來自實際通膨造成支出變多,也有可能來自生活型態的改變。無論原因是什麼,這些變化値都會反應在你的記帳結果,所以你可以透過每年一次的記帳試算,把最新的「模擬FIRE支出金額」套入這樣的表格。

如果你還有固定記錄自己的資產現値,那就更棒了,你直接可以用資產現值與FIRE目標作比較,例如你在2025年時資產現值是1,200萬,預定使用3.5%的提領率,你的FIRE目標値是1,647萬,你知道自己完成了72%(=1200/1647)的進度了。

因為完成的百分比是用「資產現值/ FIRE目標」,FIRE目標是用當前的支出除於提領率,如果你的進度百分比始終不能明顯增加,那麼原因只有2個:
1.分子太小、資產現值成長太慢:原因可能來自儲蓄率太低,或是投資部位增長太慢。
2.分母太大,FIRE目標不斷上升:原因可能來自無節制開銷,或是你正受通膨所害。

雖然我們對未來10年、20年後變化無法明確掌握,但透過這樣的檢視可以找出當前進度落後的原因,確保自己保持雖不完美但正確的前進方向,避免自己落入貌似精確但很可能錯誤的FIRE目標,因為如果你連目標設定都搞錯了,那在終點等你的可能就不是樂活人生,而是下流老人。

大叔將這個簡單的試算表上傳到網路空間,有興趣的朋友可以自己試算看看(試算表格下載連結

本文經授權轉載自正經八百碎碎念

正如彼德.阿德尼(Peter Adeney)所寫的,這位部落客使用假名“錢鬍子”(Money Moustache)的名字對財務自由寫下的部落格: 『如果你可以擺脫對金錢的需求,你別無選擇,只能做更適合你的工作,更好的為世界奉獻‧‧‧‧如果你是為了愛而不是金錢,你將別無選擇但要做得更好』。

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