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該怎麼計算自己財務自由（FIRE）的金額才合理？不只有通膨須考量，FIRE目標更會隨資產變化而浮動...
撰文者：FC的碎碎念 更新時間：2021-12-09
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你是怎麼估算自己的「FIRE」（編按：FIRE為Financial Independence & Retire Early的縮寫，意只財務自由、提早退休）目標的呢？
大叔我總強調，只需要「買進並持有指數化投資工具」就可以財務獨立，可是當你透過定期定額將資產順利往上增加時，你的FIRE目標也會跑前走，沒錯吧？原因就是「通膨」。
如果你有記帳的習慣，那就容易解決了。以大叔自己為例，先調出2017年～2020年的記帳數據，將總支出扣除退休後確定不需要的支出項目，例如：房貸、教育費、上班開銷等支出項目，就可得到一個最近3年的年度支出金額的平均値，大叔算出一個模擬FIRE支出金額，數値是52萬2,273元。
得到這個模擬FIRE支出金額後，我們開始假設一些試算的條件，例如未來的平均通膨率為2%，你想要知道在提領3%～4%的情境下，FIRE目標應該定多少比較合理。
首先我們將這個「模擬FIRE支出金額」除以4%、3.5%、3%提領率，就可以得到一個資產金額。假設你在2020年就要執行FIRE生活，那支出金額在4%、3.5%與3%提領率的條件下，你分別需要準備約1,305萬、1,492萬或1,740萬。
目前多數人都還在投資入金期的階段，自然沒辦法滿足這個FIRE目標，只是我們要記住一件事，你現在算的FIRE目標是2020年適用，通膨率會讓我們每一年的開銷持續增加，所以你要考慮的是更遠的未來。
於是一個簡單考慮通膨後的FIRE目標試算表便產生了（如下表）...
假設你打算在2035年FIRE退休，根據2020年支出你評估出目前開銷是每年52萬2,273元，當你設定用3.5%當作提領率時，你在2035年的FIRE目標應該是：2,008萬元。
你可能在2020年時覺得1,500萬就可以過不錯的生活，所以定下2035年有1,500萬的資產也能過不錯的生活，可是當我們把年度總開銷與通膨率納入FIRE目標設定後，你就可以得到一個更明確的資產數字範圍，明顯跟2020年前想比較會出現一個數値落差。
這個FIRE目標是「浮動的」，因為你的年度支出金額可能會增加或減少，有可能來自實際通膨造成支出變多，也有可能來自生活型態的改變。無論原因是什麼，這些變化値都會反應在你的記帳結果，所以你可以透過每年一次的記帳試算，把最新的「模擬FIRE支出金額」套入這樣的表格。
如果你還有固定記錄自己的資產現値，那就更棒了，你直接可以用資產現值與FIRE目標作比較，例如你在2025年時資產現值是1,200萬，預定使用3.5%的提領率，你的FIRE目標値是1,647萬，你知道自己完成了72%（=1200／1647）的進度了。
因為完成的百分比是用「資產現值／ FIRE目標」，FIRE目標是用當前的支出除於提領率，如果你的進度百分比始終不能明顯增加，那麼原因只有2個：
1.分子太小、資產現值成長太慢：原因可能來自儲蓄率太低，或是投資部位增長太慢。
2.分母太大，FIRE目標不斷上升：原因可能來自無節制開銷，或是你正受通膨所害。
雖然我們對未來10年、20年後變化無法明確掌握，但透過這樣的檢視可以找出當前進度落後的原因，確保自己保持雖不完美但正確的前進方向，避免自己落入貌似精確但很可能錯誤的FIRE目標，因為如果你連目標設定都搞錯了，那在終點等你的可能就不是樂活人生，而是下流老人。
大叔將這個簡單的試算表上傳到網路空間，有興趣的朋友可以自己試算看看（試算表格下載連結）
本文經授權轉載自正經八百碎碎念
正如彼德.阿德尼(Peter Adeney)所寫的，這位部落客使用假名“錢鬍子”(Money Moustache)的名字對財務自由寫下的部落格： 『如果你可以擺脫對金錢的需求，你別無選擇，只能做更適合你的工作，更好的為世界奉獻‧‧‧‧如果你是為了愛而不是金錢，你將別無選擇但要做得更好』。
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