搶救爛理財
想在婚後順利累積資產，夫妻必須同心協力…全美最多人關注的線上理財作家教你用這7招，達成金錢共識
撰文者：Liz Weston 更新時間：2022-02-03
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首先，把你們所有的資產和現值列出。資產包括銀行帳戶、投資帳戶、退休基金、不動產，以及任何其他有價資產。然後列出負債。把資產減掉負債，就能知道目前的財務狀況。
用這個資產負債表開始討論你們的目標。想要提早退休？想生孩子？買房子？環遊世界？一起想清楚對你們來說重要的事，並將目標排定優先順序。然後開始規畫這些目標，或是諮詢理財顧問。
我們打算如何償還債務？
大部分的人婚前都有一些財務的包袱，通常是信用卡債、車貸和助學貸款。想要打造償債計畫，要先知道你花多少錢，然後為未來的支出決定一個實際的預算。這是一個共同努力的目標，不是單獨一人可以實現的。
有些伴侶決定，婚前的負債應該從各自的帳戶償還，有些人則覺得應該要一起償還，認為他們現在是個團隊，對團隊財務有利的事，就是對的事。討論一下你們決定要怎麼做。當然，婚後產生的負債又是另一回事了。不論你知不知道，你通常會和配偶的花費扯上關係。所以理財規畫師說，誠實和持續溝通很重要。
如果你們就是無法達成共識怎麼辦？
珍妮佛試著和喜歡衝動性購物的先生討論。他們嘗試過共同帳戶、獨立帳戶和零用金制度，每個人每週提領一筆「不過問對方用途」的金額。但珍妮佛的先生一直透支，而且當她提醒他正在存錢買房子時，他就會生悶氣。最後壓垮駱駝的稻草就是，他決定「需要」一輛4萬美元的新車，而當她指出這輛車是他年收入的2倍時，他就不再和她說話。4年後，珍妮佛終於放棄，訴請離婚。
有些人撐得更久，後來才後悔。有個人留言說，她結婚29年，申請二胎房貸，以償還丈夫偷偷累積的4萬5,000美元的卡債。「我4年後才發現，他又累積了3萬6,000美元的卡債。我實在無法忍受。我們都快退休了，他卻連一毛錢存款也沒有，可悲的是，我看不出來他又在花錢的跡象。我覺得他背叛了我。」
有些伴侶對錢的態度完全一致，有些伴侶則是嚴重透支，他們毀滅性的習慣可能重創全家的財務。該如何判斷只要對另一半口頭提醒就好，還是已深知對方的財務完全無藥可救？如果有以下的情形，那你面對的就是一場硬仗：
對某樣東西上癮：如果你的伴侶酗酒、吸毒或賭博，他可能就是真的無法好好思考。理財不重要，先滿足癮頭再說。當然，戒除這些成癮症是有可能的，但你們最好去諮詢專家，然後參加支援團體。
有精神疾病：揮霍無度可能是幾種精神疾病的症狀，包括憂鬱症、躁鬱症和注意力不足過動症。有這種情況的成年人，可能無法克制花錢的衝動，或是無法注意財務的細節，結果導致債臺高築、費用遲繳和其他後續的問題。同樣的，這種情況還是可以改善，但必須先正確診斷潛在的疾病，並加以治療。
不承認有問題：這可能是最難纏的問題。要不是你的伴侶看不出來你擔心的事，就是把問題推到你身上。諮詢理財規畫師可能會有幫助，但如果你的伴侶不負責任，甚至還怪你，那他可能就沒有救了。
許多人用獨立的帳戶，避免揮霍無度的配偶拖垮自己，但這麼做有個很大的問題：你看不到對方在做什麼。獨立帳戶可以讓愛亂花錢的伴侶，偷偷累積大額的負債。只是和伴侶分別使用獨立帳戶，並不能保護你不被拖進配偶的財務問題中。
你可以和熟悉法律、經驗豐富的破產律師談談，大概理解該怎麼做，以保護自己。或者你可能決定離婚，不要再累積更多債務。
但對大部分的伴侶來說，情況並沒有那麼嚴重。就算是金錢觀大相逕庭的兩人，也可以找到妥協的方式。理財專家說，能解決財務分歧的伴侶，通常是因為他們花一點時間了解彼此的觀點，而且願意妥協。
你們可以利用以下辦法達成共識：
理解伴侶這麼做的原因：談談小時候你們的家人如何處理錢的問題。分享你們對拿到錢和花錢的第一個回憶、討論父母對金錢的態度，以及談談你希望原生家庭本來應該怎麼做。你可能會更清楚你的伴侶，以及他目前對財務的態度。
欣賞伴侶的強項：愛亂花錢的人通常是「活在當下」的人，他們喜歡隨興而至並享受。他們可能會拖累愛存錢的人，後者通常重視未來更甚於當下。外子就堅持我們要活在當下，同時為未來儲蓄，結果我們一起開心的度假，也買了很好的傢俱，如果由我來決定，我絕對不會買這麼好的東西。
對目標達成共識：談談短期目標，例如，你們下一次度假，還有長期的計畫，像是支付孩子的大學學費，以及為退休儲蓄。活在當下的人必須有值得期待的短期目標，延後滿足太久，會讓他們不耐煩，而且不願意為長期計畫合作。
追查錢的流向：過去3個月的銀行對帳單，可以清楚看到收入和支出的金額。有時這個證據就足以讓花錢如流水的配偶，了解自己需要做出的改變，尤其是如果花的錢比賺的錢多很多時，更是如此。
建議對方解決的辦法，但不要強迫：如果支出超過所得或儲蓄的金額不足以達到目標，就必須減少支出。但是必須讓愛花錢的人，主動決定該省哪些東西，讓他承擔節省開支的責任。
針對問題，不要針對人：沒有人是完全沒問題的，攻擊和指責都會造成反效果。建議把注意力放在團隊合作上。
永遠要誠實：大部分的人了解，外遇會摧毀一段感情，但許多人不了解的是，財務不誠實也是很大的問題。
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富有的祕訣：我對金錢必做的10件事
作者：Liz Weston
譯者：呂佩憶
出版社：樂金文化
出版日期：2021/12/01
作者簡介_Liz Weston
全美NO.1的線上理財作家
根據尼爾森網路評比，莉茲．威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活，修正過時的理財觀念，並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議，令上百萬人受惠，連《今日美國》都表示：「你會想要莉茲．威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄，同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉（My Two Cents）專欄作家，以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉（Money Talk）。目前住在加州影視城。
譯者簡介_呂佩憶
加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士，領有多張金融證照，曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》（樂金文化出版）等多本商管書籍，以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。
譯文賜教：misslupeiyi＠gmail.com
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