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想買房成家，但動輒30年以上的房貸總讓人望之怯步？掌握房貸眉角，讓購屋不再壓力山大
撰文者：雨果的理財生活觀 更新時間：2022-01-28
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許多人工作一段時間後會開始考慮買房，特別是近幾年房價一直上漲，深怕現在不買以後就更買不起了，但想到要貸款這麼多錢還款這麼多年，就遲遲不敢下決定。
以新北市要買一間兩房含平面車位的新大樓為例，目前房價大概要準備到1,500萬元，同樣價位要在比較偏遠的地區買到小三房的新大樓也可以，頭期款要先準備2成，也就是300萬元，再準備至少100萬元的裝潢與家電家具費用，以房貸利率1.5％來貸款1,200萬元，貸款20年，每月得還約5萬8,000元；貸款30年，每月得還約4萬1,400元，以目前多數年輕人能負擔的房貸金額，大概會是選擇貸款30年的方案居多。
首先要存到300萬元頭期款與100萬元的裝潢費，應該就要花很多年的時間了，以現在的房價，若沒有家長幫忙出頭期款，許多人買房的年紀大概都要35歲～40歲了，再加上30年的貸款，繳完房貸都要65歲～70歲，這已經超過法定可以退休的年齡了，我真的要被這一間房子綁一輩子嗎？
貸款30年，並不代表一定要繳滿30年
貸款30年，是給你30年的期間慢慢繳完房貸的權利，你如果中間突然有一筆大筆的收入，當然也可以提前償還本金，將貸款年期縮短。過去在爸媽那個年代，很多人會積極存錢提早把房貸還清，銀行並沒有規定你一定要分30年償還。
同時，你也未必會在同一間房子住一輩子，或許過10年因為家庭需求需要換房子，自然就會再貸一筆新的貸款，還掉舊的貸款，這30年房貸其實沒有太大意義。
擔心的人或許是害怕工作收入中斷，無法持續繳30年的房貸壓力，其實這也都有其他的應對方式。
如果真的碰到短時間繳不出房貸，可以跟銀行協商未來先繳3個月～6個月的利息就好，之後再開始償還本金，若銀行不同意，最差的情況就是賣掉房子暫時改租房，或是到其他地方買總價較低的房子，每個月的房貸壓力也會降低。
雖然簽的是30年的房貸，在過了前幾年的綁約期之後，其實隨時都可以還清的，前期也可以延長寬限期或換到其他銀行重新貸款，最差情形就是將房子賣掉，可能還能小賺一筆增值，真的不需要因為30年的房貸壓力太大。
在現今低利率時代，如果可以選擇，我寧願貸款40年、50年，貸款愈晚還好，占通貨膨脹一點便宜。
本文經授權轉載自雨果的理財生活觀
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雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
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