輕鬆退休去

封面故事搶先讀◆靠退休金3支柱 及早準備退休金

撰文者:編輯部 更新時間:2022-05-01 瀏覽數:3,224

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勞保 複利 退休金 ETF 定期定額 勞退

你開始準備退休金了嗎?退休後,你每個月想要有多少現金流?你知道勞保、勞退,哪個有破產的可能嗎?


這幾年ETF投資非常火熱,目前ETF的受益人數已有約435萬人,相當於每5個台灣人中,就有1個人投資 ETF。然而不少人只是抱著「跟風」心態,並未認真規畫ETF的投資計畫及將來的退休情境,究竟靠著ETF是否可以創造足夠的資產,甚至在退休後,打造出每月10萬元的現金流呢?答案是:可以!

《Smart智富》月刊與國際認證理財規畫顧問(CFP®)黃正勳合作,精算後發 現,如果年輕人從30歲開始,每個月固定存5,000元買ETF,一直到65歲退休,加上勞保、勞退,就有機會月領10 萬元,而且這筆退休金還花不完(詳見圖1)!

個人退休理財準備
是未來最重要金流來源

關於退休金的準備,可從3方面著手,也就是被稱為「退休金3大支柱」的社會保險、職業退休金及個人退休理財。以一般人來說,最常見的就是勞保。職業退休金,則是指勞退新制,雇主每個月會提撥6%的薪資至個人勞退專戶。個人退休理財就是自己存的退休準備。

由於勞保一直傳出有破產危機,「多繳、少領」是制度改革的大方向,未來勞保的老年年金給付金額恐會降低;勞退方面,是以薪資作為提撥的依據,所以會有投入金額的天花板,無法想存多少、就存多少。而個人退休理財的準備,完全掌握在自己手上,因此更應被重視。

現在不少年輕人都以ETF作為投資的起點,並採用定期定額的「懶人投資法」。以元大台灣50(0050)來看,2012年至2021年,年化報酬率為11.32%, 如果含息計算,年化報酬率更高達14.64%。

不過我們保守一點,只用年化報酬率8%來試算,若30歲開始,每個月定期定額投入5,000元買ETF,前面幾年,資產累積的速度不會太快,要一直到41歲,才會看到累積的資產首度突破百萬元,但在本利和愈來愈大的狀況下,滿65歲時將累積高達1,033萬9,008元,這就是複利的效果。

靠每年獲利維持生活
退休金就能花不完

退休之後最理想的狀況,就是不動用這筆錢,光靠它每年的股息、資本利得就可應付生活所需。在年化報酬率8%不變的前提下,只要每個月提領的金額不超過6萬3,821元,再加計每月領取勞退年金1萬6,824元,以及勞保老年給付月領2萬4,847元,合計可達到每月10萬5,492元。

退休月領10萬元,其實沒有想像中這麼難,重點在於:早點開始、選對工具!

那麼,萬一已超過30歲了,該怎麼辦?想靠投資ETF累積資產,該怎麼做?勞保、勞退又有哪些地方要注意?想知道更多資訊,請詳見《Smart智富》月刊285期封面故事報導。

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