搶救爛理財

學貸、房貸...想擺脫債務，每月努力多還一點好嗎？理財達人：償債不是愈快愈好！這2個情況恐讓你更累

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「我的負債愈來愈多，有種快要失控的感覺，該怎麼辦才好？」一位有負債的網友來信詢問。

「有機會聊聊你個人的負債狀況嗎？」我回。

負債，一個不太討喜的財務數字，當初總有那麼一件事的發生，導致這金額的出現，例如房貸、學貸、車貸、信用貸款、個人借貸，甚至是卡債等...。除了學貸之外，其餘的債務與支出、消費及投資觀念等，有著不小的關係。

不過，今天我們不聊手邊債務形成的原因，而是在還債過程當中，常會出現的迷思。

迷思1》償債過於積極
「加速還款、有多的錢就還，這有什麼不對嗎？」這是許多人在償還債務時的疑問。身邊就有一位最近「不小心」多還了一些債務的朋友，因苦惱後續現金不足而跑來求救。各位是否有看到關鍵詞——「現金不足」？

首先，「積極還債」是在償還債務的過程中，非常值得肯定的心態。某種程度意味著你正視且勇於面對處理債務這件事。不過多還一些債務有如單筆投資，是必須要拿出「閒錢」，或者你要刻意「擠出」一些錢來執行才對，不能毫無保留將僅存的銀行現金全部拿來還債，否則接下來「吃什麼」？

簡單說，總該留個「吃飯錢」吧？正確的說，應該是除了要預留生活的必須支出之外，還要有一筆「緊急預備金」，剩下的才能作為償債的單筆資金，投資亦同。

否則，如前述的案例，不小心過於積極還債，導致接下來的資金不敷使用，下一個動作就會出現「借貸救急」的歷史重演，而債務也會有如「聚債盆」般的不停增加，導致災難的發生。
多還債，也是需要做預算控管的，可不能依心情來決定！

迷思2》積極投資來償債
「我本來想透過投資看能否多賺一點拿來還債，沒想到卻虧更多，早知道這筆錢就乖乖拿去還債了。」一位我以為是想討論投資的朋友，但實際上的關鍵卻是要解決債務的問題。他眼看著負債金額愈來愈多，心裡不免更加著急，壓力值也隨之提升。

確實有機會因投資獲利，讓手邊的資產有所增加，這也是個重要的理財管道。但投資從來就沒有「保證」這回事（但很多人都忘了這特點），投資的價格會隨著市場的變化而波動。這不免出現了兩個小觀念：

1.每月要還的債務金額與不穩定的投資績效
每個月都有確定的金額需償還，但每個月卻無法有確定的獲利金額，就算是月配息的投資商品，也須留意本金的價格波動。既然如此，這2項理財工具就不應該擺在同一個天秤上衡量。

投資若有獲利也就罷了，但常見的是若不如預期而導致虧損，將未來還債的所需資金給賠掉了，常會再次透過新的借貸資金來償還舊的負債，而借貸的總金額也就漸漸地往失控的方向前進。

2.投資績效是否能大於借貸利率
投資學上說「無風險利率」，其實也可以拿銀行的定存利率做為代表。若定存的利率是屬於無風險，那比定存利率高的理財工具就是屬於有風險的，其獲利率與定存利率的差距愈大，風險也就愈高。

問題來了，若借貸利率高達7%以上，請問你該找獲利率多少的投資標的？相信一定要大於7%吧？但這不僅不容易，其風險也不小。原本只是承受還債的壓力，現在卻又多了投資波動的壓力。上課時我常提到：「理財其實不難，難的是往往不清楚自己在做什麼。」

與其尋找大於7%的投資標的，不如乖乖地還掉7%利率的負債。投資，未來多的是機會！投資，不能過於著急；理債，更要保持平靜。

理財先理心，唯有平心靜氣，才能讓理財保有元氣！

本文經授權轉載自阿植聊理財

學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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