理財小工具
突然有閒錢該先還貸款嗎?「還對」比「還完」更重要!6原則釐清貸款理財法
撰文者:存股攻城獅-聰聰 更新時間:2022-12-20
瀏覽數:64,134
說完貸款影響其利息的3大因素後,我們就進階來討論,要還清貸款之前,可以從哪6大層面來事前評估。
還清貸款6大評估項目
當你手上有筆資金,是否要提前還清貸款,不論部分還清或者全額還清,這邊聰聰列出6個評估項目給大家參考評估,若你剛好負擔著學貸、車貸、或房貸,都可以依序檢視後來決定是否要提前還款。
評估項目1》貸款利率
貸款利率絕對是償還貸款的首要考量因素,為什麼會這麼說呢?若以相同貸款條件:100萬元貸款金額、貸款時間為15年分別試算1%與5%的貸款利率就可以明顯看出,總利息大概差34萬6,000元,足足超過貸款金額的1/3,是不是很驚人?
那如何辨別貸款的利率算低呢?還是算高呢?以開頭「常見貸款4大類型」為參考,在台灣通常若利率高於5%就可以列為不良貸款,其貸款利息會非常可觀,若有資金可以提前繳清就建議可以採取此策略;若利率低於3%則可以歸類為良性貸款,基本上採取投資都有很高機會讓投資利息>貸款利息;至於利率介於3%~5%的貸款,則可以依照自己的經濟狀況來評估斟酌。
評估項目2》保險規畫
人生難免會有意外,當事故發生時就會面臨金額不小的支出,像聰聰今年8月底前往台中旅遊的回程路上,就遭遇後方3輛車的追撞事故,被親上車屁股,還好有車輛保險方面有事前規畫好,不論車體險或代步車險都能保障我們即時修車,修車期間也有理賠金額讓我們有代步車可以使用。
除了車輛保險,其他舉凡人身保險,房屋保險,甚至寵物保險,都能幫助我們減輕意外事故發生時所造成的龐大金額負擔,因此有充裕的資金時,建議要先將這些保險保障做足,再來討論要將資金來償還貸款或做投資運用。
評估項目3》緊急資金(緊急預備金)
擁有保險規畫的護城河後,仍需要有緊急資金(預備金)作為城牆,才能為你的城堡有更加完善的保障。緊急資金就是建立在若你無法有收入來源(例如受傷住院、失業空窗等等),可以維持你生活多久的一筆緊急預備金。
現在廣泛標準是建議存每個月生活費的3倍~6倍,同時也是理財投資裡會講到日常記帳、檢視收支的重要性,建立良好的記帳習慣並時時反省每個月的支出,才能知道每個月大概要支出多少金錢來維持生活,保有緊急資金才能以備不時之需。
評估項目4》投資認識
不論想要投資什麼商品,舉凡股票、基金、外匯、黃金、限量商品(如手錶、公仔)、房地產等等,一個道理是不變的:報酬愈高,風險愈高。風險又源自於:你不知道你在做什麼?
因此,若想將資金作為投資運用,務必要做足功課瞭解其投資商品,想投資房地產,就要知道該地區的發展性、房價行情、學區分布與生活機能等等;想投資黃金,就要知道歷史價位的走勢、國際間的互動趨勢等等,才有可能把握到好的投資機會。
若這些投資商品難度太高,不妨可以考慮網銀活存或銀行定存服務,因應這2年的升息趨勢,存款利率都已大幅提高,尤其是一年定存的年利率也回到1%以上水準,其外幣的升息效益更大,各家銀行更是祭出高利率的外幣定存方案,都可以多了解多作比較。
評估項目5》風險承受
在投資領域,比起預想能夠有多少獲利、多少報酬,更需要檢視:自己有多少的風險承受能力。以投資股票為例,有人可能帳面(未實現)損益-10%就哀鴻遍野,有人可能帳面虧損1萬元就大受打擊,卻也有人帳面-30%、或者虧損3萬元以上都不受影響,能夠安穩地繼續生活。
其中一點很重要的是:以閒錢作投資,極端點來說,這筆錢若全部損失,也不會對你的生活造成影響,這邊所說的影響包含償還貸款、日常三餐等等。
那如何評估自己的風險承受能力呢?
最簡單方式就是你投資後,不論報酬損益如何,都能安穩睡覺。
假設你有30萬元資金可以作投資,不妨可以採個1/3比例來運用,即便你在投資方面真的不幸10萬元全部損失,你也還有20萬元資金餘額,相信也比較能夠睡好覺,若還不行就再將運用金額調低,調降到你能好好睡覺的額度。
評估項目6》消費計畫
基本上人生幾個會花大錢的里程碑:結婚大事、生產育兒、出國旅遊、買車買房等,若會在未來的近年內發生,聰聰會建議將這筆多餘資金先予以保留,先排除償還貸款或作以投資的選項。
舉例來說,若你這筆資金拿去償還貸款,當你要出國旅遊時,你就因為少這筆資金,可能得將國外旅遊降級為國內旅遊;若你這筆資金拿去投資股票,當你要結婚時,股票損益是賺錢的話還好說,如果是賠錢的話,即便賤價出售,賠掉帳面價差損失,你還是得生出這筆錢來完成人生終身大事。
既然如此,那還是會建議先將資金換個方式作運用,例如高利活存或定存,若你有打算2年買房,其資金就可以採用2年定存方式,將錢存入銀行讓它在帳戶裡安穩地滾出利息,至少本金不會減少是風險最低的投資方式,等2年約期滿再解約將錢提出去繳交費用。
您可能有興趣的文章