搶救爛理財
以為都花小錢，記帳後發現月花10萬？運用斷捨離，10個改變竟讓他每月省2萬
撰文者：吳孟昇 更新時間：2024-06-25
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圖片來源：達志影像
第1次完整接觸「斷捨離」，是透過《我決定簡單的生活》一書，了解到極簡主義的重要性，學到如何覺察對自己最重要的人事物：留下最重要的、刪減不必要的，進而提升幸福感。
而這樣的概念，也慢慢融入到自己的價值觀中。經過1年不刻意的實踐，我把對於生活與投資理財上的改變，記錄在這篇文章。
首先，從支出開始嘗試記錄，也就是「記帳」，目前是透過記帳App將每一筆支出記下來，進而開始了解與覺察自己，每個月到底有哪些花費；也透過手機的備忘錄，建立一個「固定開銷記事」，將汽機車燃料稅、牌照稅、電話費、交通費、貸款、保險等費用（有些固定費用會變動，但可以抓個區間），從全年會產生的固定開銷費用攤提到每個月的支出區間範圍，才明白自己不知不覺中已經將每個月的固定開銷拉高到約莫10萬元。
幾年前的我，對這個數字感到不小壓力，深深體會到富爸爸窮爸爸現金流遊戲中，人性總是會在收入提升的同時，往往也會提升生活品質，讓自己陷入所謂的老鼠賽跑圈中。
因為有了這樣的體悟，我開始著手財務上的斷捨離。接下來就針對我做了哪些改變，一一與大家分享。
改變1》電話費與網路費
手機電話費的部分，透過電信業者專員計算自己在網內、網外、市話等通話時數，以及平均每月網路使用量，分析並找出適合自己的費率。從最早期為了搭配iPhone而使用的1,399元方案，下降至799元，甚至是後來的499元方案，每個月因此省下了不少費用。
網路費的部分，我與太太發現，家裡每個人都有自己的4G網路，因此先把家用光纖網路停掉；後來女兒出生，不希望讓她從小習慣看電視，於是和家人溝通之後，也把MOD頻道停掉。這些行動讓每個月省下了約1,500元的支出，最近還考慮停掉很少使用的家用電話，雖然這筆金額很小，但幾乎沒使用，能省則省。
改變2》貸款
個人主要的貸款項目在於信貸與房貸。當時的信貸是用來買車，因為信貸利率遠低於車貸利率，且貸款年期信貸為7年，而車貸只有5年，可以有效降低月付金額。
因疫情關係，貨幣政策寬鬆，信貸與房貸利率持續下探，皆比之前的貸款成本下降許多，因此接到貸款的電話行銷時，直接告訴專員我希望轉貸以降低利率的需求；在這個過程中，我也發現許多銀行放出不少優惠條件，轉貸不用額外的手續費成本等。
做此一行動，主要目的其實是要降低月付金額，每個月少繳了約4,000元～5,000元，讓我有多一些預算可以投資。
改變3》保險
由於個人在近幾年投資領域上的學習，有信心在投資領域中長期創造不錯績效，於是將過去購買的還本型保險商品轉換為定期保險商品，將保障拉高、降低每年支出，並將挪出的保費轉作長期投資，為退休做打算。
但要強調一下，因為我本身是保險業務員，很清楚怎麼樣的規畫可以規避我所擔心的風險。若你要參考我的做法，請你找一位專業的保險業務員討論，或是花點時間好好研究保險，這樣的投資絕對划算。
改變4》服飾衣物
選擇可以每日穿著的服飾為主，這讓我想到蘋果史蒂夫．賈伯斯（Steve Jobs）與臉書馬克．祖克伯（Mark Zuckerberg），他們都曾提及維持相同的髮型與穿著，目的是減少將時間花在日常決策上，以便可以專注在重要的事物上。
我的做法則是，將衣服、褲子控制在一定數量，只要超過1年～2年沒穿的服飾就把它整理並捐出去，只買特價商品，而Uniqlo則成為我的首選；鞋子是我熱愛的東西，這部分就只控制買入的速度，盡量保持舊鞋壞掉才能買新鞋的原則。
改變5》交通費
2021年8月做了一個很衝動的決定，就是把開了6年的賓士賣掉，換成年份較久的HONDA CRV。一個原因是有了孩子，需要較大的置物空間，另一個原因則是在於賓士車的許多零件為環保材質，一定年份後就要汰換，但進口車的零件與保養費用真的不便宜，卻因為設計關係，幾乎每次進廠就要換東換西，常常沒有花個萬把塊，是沒辦法離開保養廠的。
因為上述原因，讓我轉向妥善率高且保養維修皆便宜的國產車，個人是挑選了公認引擎耐用度極高的HONDA，賣掉原有的車轉買二手車，除了手上多一筆現金之外，也大幅降低每次的保養費用。
雖然這個做法並不是每個人都能認同，但我想傳達的是，你要知道自己要的是什麼，才能做出適合自己的選擇。（關於換車經驗，詳見〈從賓士到二手HONDA，為何降級換車？達人分享心路歷程，大方分享買賣經驗〉）
停車費的部分，我幾乎都是選擇有配合信用卡免費停車的停車場，除非有重要的事且附近沒有信用卡配合的停車場，才會選擇付費停車。例如，我的上班地點在台北市信義區，透過百貨公司聯名卡，就可以讓我在信義區免費停8小時，每個月著實省下不少停車費。
加油部分，則是會去固定的加油站，透過信用卡現金回饋以及加油站滿額優惠，讓我每次加油都可以省下約1個便當錢，也省下找加油站與排隊等待加油的時間。
改變6》書籍支出
每年有成千上萬本書籍推陳出新，永遠都有想學習的新知。但一般人收入有限，書櫃不小心就堆滿書籍，但很多書看完1遍就不會再翻，放在書櫃裡積灰塵。
現在，想看但沒有急迫性的書籍，我會先從「新北愛BOOK」App預約，看完若覺得有幫助，且未來需要重複翻閱的工具書，就會考慮從TAZZE讀冊平台購買2手書；而家裡堆放已久的書，我也會透過TAZZE讀冊平台販售，或是透過在地的FB社團將書送出。
改變7》生活支出
目前主要採取的策略是使用信用卡，將必要性的固定支出，盡量轉換為信用卡消費，這是因為各家銀行為了搶客戶，都提供約2%的現金回饋，積沙成塔、能省則省。
不過要注意的是，盡量精簡信用卡數量，只把信用卡用來替代必要開銷的現金，不要過度消費。購買的物品，也會以「要用多久」來考量，而不是單純用「價格」評估，因為我買過很多同類商品中最便宜的東西，卻用不到3年就開始出問題而需要更換，長時間下來，成本反而比較高。
改變8》提升生產力
時間就是金錢，所以任何會省下時間或浪費時間的事情，我都會特別關注。「斷捨離」就提到，每個物品都占有一個空間，也會占有你的注意力，例如某個已經用不太到的物品，除了占據櫃子部分空間，也會因為布滿灰塵而需要花時間整理，甚至無意間讓自己的注意力因為該物品而分散。如果是這樣，最好的做法就是將它丟棄，進而降低被干擾的時間。
另外，可以減少打掃時間的掃地機器人、減少曬衣時間的乾衣機，還有能大幅提升工作效率的設備，如電腦、手機等，都一一列入自己的待買清單，在財務允許的狀況下一步步去做改善，進而提升生產力。
改變9》減少浪費
家中最可能浪費的地方，包括了冰箱、衣櫃、鞋櫃等會放置物品的任何地方，常常會發現許久沒穿的衣服、鞋子，或是買了卻很少使用的化妝品、保養品等（有些根本是全新的），或是不知道擺了多久的調味料或飲料在冰箱，這些東西除了占空間，也浪費了許多錢。
我現在的做法就是，把許久沒用的物品全部丟棄或送人，或是將同類型的物品精簡至1項，並在下次購買物品前，先問問自己：「我真的需要這個東西嗎？家裡是不是有類似的物品？」這樣做的好處是，會很珍惜手邊的每個東西。
改變10》投資策略
投資的工具非常多，沒有哪個工具比較好或比較差，了解風險後都可以去嘗試，但要找到適合自己的工具最重要。我個人過去曾投資過房地產、股票、基金、新創企業、墓地、加密貨幣、玩具等，最終發現自己比較適合資金規模與流通性較高的市場，因此我選擇專注於股市。
在過去的股票投資中，愈複雜難懂的投資，我會覺得有挑戰性而去鑽研，以至於技術分析、籌碼面等，都會想了解並加以運用，但這裡碰一點、那裡碰一點，因為不夠專注，反而在股市沒有賺錢。
近幾年，因為閱讀而了解成長股投資，漸漸地將自己的投資策略專注於成長股，並將持有的股票控制在10家公司以內，集中投資。這樣的方式，讓我省下許多每天需要盯盤的時間，卻能穩定提升投資績效。
以上，是我將斷捨離的概念運用到實際生活中的經驗，把原本每個月約10萬元的固定開銷硬是降低到8萬元初，讓自己每個月可以多一筆錢存下來運用。過程雖然辛苦，但經歷過才明白，原來生活真的有很多可以替代或是不必要的開銷。
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：斷捨離的實用方法：如何運用在生活和投資理財上
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獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！
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