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穩賺5%,但卻很少人做?理財達人分享勞退自提5好處,退休資金更充實
撰文者:吳孟昇 更新時間:2024-09-24
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圖片來源:達志影像
摘要
許多人知道雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶,但大部分的人其實不曉得,還可以額外自行提撥最高6%;就算知道這件事,也只有非常少數人願意多自提勞退金,原因不外乎「薪水已經不夠用了」或是覺得「有更好的投資機會,為什麼要把錢放入勞退帳戶?」不過這裡有幾個想法,也許會讓你改觀。
勞工退休金(以下簡稱「勞退」)跟勞保老年年金,大家常常會搞混!因為人口結構改變,勞保所繳保費收入減少,但老年年金的支出增加,導致勞保有破產的疑慮。
而什麼是勞退?勞退是《勞基法》規定雇主需保障勞工退休時可獲得的一筆退休金,勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6%的退休金,而勞工個人也可自願另提繳退休金(詳見勞動部勞工保險局「個人專戶查詢及金額試算」)。
所以這裡分享的勞退,沒有破產問題,而且還有5大好處,以下讓我娓娓道來。
勞退自提好處多,累積退休金還能節稅
許多人知道雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶,但大部分的人其實不曉得,還可以額外自行提撥最高6%;就算知道這件事,也只有非常少數人願意多自提勞退金,原因不外乎「薪水已經不夠用了」或是覺得「有更好的投資機會,為什麼要把錢放入勞退帳戶?」不過這裡有幾個想法,也許會讓你改觀。
1.勞退自提是一種強迫儲蓄:在我自己的工作經歷上,有一群人收入不差,但就是不會理財而月光光,像這種族群的人,就非常適合勞退自提。
2.加快退休金累積:除了雇主提撥6%以外,若自行也提撥6%,可以再放大勞退金的報酬收益,也順便將勞退帳戶的資金擴增至2倍,讓退休金帳戶無痛長大。
3.勞退享有2年期定存利率的保證收益:好吧!這點不是這麼吸引人,但至少比活存好。勞退基金投資標的,包括股票、債券、特別股、商業本票、定存單等等,當上述投資標的獲利時,也會回饋到你的勞退帳戶中;萬一虧損,仍有2年期定存利率保證收益,換個角度想,也就是「下跌有限,上漲無限」的反脆弱投資。這點對於不太會投資的朋友,我認為是一大優勢。
4.節稅:勞工每月自願提繳退休金的金額,可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除。這是什麼意思呢?
舉例來說:若以月薪3萬元、所得稅率5%來看,「月薪3萬元x自提6%x12個月x稅率5%=1,080元」,那麼你在隔年5月報所得稅時,就可以少繳1,080元的稅金。
這個概念,不就是因為你的勞退自提,隔年可以獲利1,080元的意思嗎?若以上述例子試算,全年共自提2萬1,600元(=月薪3萬元x自提6%x12個月),如此而能省下1,080元的稅金,換算下來「1,080元/2萬1,600元x100%=5%」,等同於勞退自提可以為你帶來百分之百勝率的5%報酬率!
如果是高所得稅率的朋友,目前勞退自提最高每年可以省下10萬8,000元的稅金,相信你在報稅時絕對很有感覺!
5.勞退自提有遞延稅負效果:薪資自願提繳退休金的部分,可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除,一直到請領退休金時才需併入所得課稅。
雖然第4點提到,這筆費用可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,但不代表真的免稅,而是在領退休金時會併入所得,但即便是這樣,因為退休時的收入通常不如在職水準,因此有機會適用低所得應納稅額級距。
舉例來說,若你在職時的所得稅率為12%,等於勞退自提部分的薪資,可在當年度所得稅免扣12%,等到退休時,這部分的薪資才需課稅;然而,退休後所得通常不若在職時多,因此適用的所得級距較小,如果是最小的5%,等於少繳了7%。
更划算的是,分期請領退休年金者,全年免稅扣除額為78萬1,000元,超過此額度才要繳稅;而以78萬1,000元換算下來,等於1個月退休金大約是6萬5,000元,但能領到這個額度退休金的人很少,因此大部分退休者,還是不會被課稅。
希望獲取更好報酬率而放棄自提,但別忘了風險
看到這裡,你有沒有想一下,自己過去怎麼從來沒想過要勞退自提?
這是因為我們都存在著一個迷思,覺得有更好的投資機會可以賺取更好的報酬率,為什麼要把錢自提到勞退帳戶?但大家都忘了一個現實,那就是「投資絕對不可能百分之百獲利」。
可是勞退自提所省下的稅金,就是100%省下來的錢,不就等同於100%的獲利嗎?看完這篇文章,是不是覺得應該立刻來辦理勞退自提了呢?
再次總結一下勞退自提的5大好處:
1.強迫儲蓄。
2.加快退休金的累積。
3.有投資收益分紅機會,也有最低保證收益。
4.省下的稅金等同百分之百的獲利。
5.遞延稅負效果。
藉由這篇文章,希望可以讓更多人了解勞退自提對個人的好處是什麼,明白在這個通膨年代,原來還有這些方法可以加快累積自己的退休金。我個人在了解上述好處之後,也開始每月額外提撥勞退6%,目的也是希望在退休時,能有多一些退休金可以運用。
不過要記得,勞退絕不會是退休金來源的全部,所以還是要再透過其他的理財投資工具,來為自己額外做準備。而我認為,指數型ETF會是準備退休金來源的絕佳工具,有機會再寫一篇文章告訴大家為什麼。
最後,你問勞退有沒有缺點?對我來說,唯一缺點就是必須年滿60歲才能申請,這是我比較不喜歡的地方,其他缺點對我影響不大,這裡我就不特別寫出來,如果想知道,大家網路搜尋一下勞退缺點,就可以看到很多相關文章。
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載,原文:如何加快累積自己的退休金?勞退自提的5大好處
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獵犬的投資優化筆記版主,專長為股票投資+保險+創造額度,並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理,熱愛投資與寫作,目標在50歲達成財富自由,持續分享學習過程,希望能幫著更多人成長!
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