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美國漸普及畢業前要上理財課程!達人認同:金融教育不能等,從親子共學做起

撰文者:馬哈 更新時間:2025-01-29 瀏覽數:942

圖片來源:達志影像
摘要
儘管政府和民間機構愈來愈重視金融知識,但在TIAA研究所-GFLEC個人理財指數(P-Fin指數)報告中顯示,美國成年人只能正確回答48%關於「收入、消費、儲蓄、投資、借貸或管理債務、保險、管理風險跟常用資訊來源」等概念的問題。

根據美國經濟教育委員會(CEE)2024年調查,目前美國有35個州要求學生必須修習個人理財課程才能畢業,這個數字比2022年成長了52%,其中有15個州要求開設一整個學期的個人理財課程,代表金融教育日益重要。

儘管政府和民間機構愈來愈重視金融知識,但在TIAA研究所-GFLEC個人理財指數(P-Fin指數)報告中顯示,美國成年人只能正確回答48%關於「收入、消費、儲蓄、投資、借貸或管理債務、保險、管理風險跟常用資訊來源」等概念的問題。


該調查中也發現,女性的金融知識比男性少10%,同時Z世代僅能正確回答37%的問題,是所有世代中最低的(與X世代、Y世代、嬰兒潮世代相較);另外,所有世代對於「管理風險」這件事分數都很低,代表大家對於風險認知較低。

認識P-Fin指數

P-Fin指數今年邁入第8年,用來衡量美國成年人是否能夠做出明智的財務決策和有效管理個人財務的知識,是每年由TIAA研究所和全球金融素養卓越中心與Greenwald & Associates協商後推出的年度調查。

該指數是根據收入、消費、儲蓄、投資、借貸或管理債務、保險、管理風險跟常用資訊來源這8個類別,一共設計28個問題詢問美國成年人。

關於這些問題,你都能理解且正確回答嗎?P-Fin指數調查中,以這8大類為主,每個類別詢問3題~4題:

1.收入:收入的來源,除了工資,利息、投資、租金等也都是收入來源。

2.消費:預算,以及如何管理支出。

3.儲蓄:如何有效管理帳戶,錢要放在銀行定存還是投資理財?同時需考量風險。

4.投資:投資類型、財務目的(存教育金或退休金)、風險和報酬率。

5.借款或管理債務:貸款特徵(學貸、房貸、信用貸款等)與還款之間的關係。

6.保險:保險的類型,以及保險是如何運作,是否能區別年金險和人身壽險等。

7.管理風險:可能會面臨傷害收入、資產、健康、生命的個人風險,藉由管理風險降低不確定的財務結果。

8.常用資訊來源:首選金融資訊來源,對於金融資訊能正確判斷來源和建議,例如理專介紹的金融商品,你都很清楚特性及其風險,還有金融詐騙。

在2024年P-Fin指數中,也首度增加了「退休」問題的提問,調查中透過5個問題來衡量大家對「退休」這件事的認知,包括:社會安全福利、醫療保險的醫療費用包含範圍、就業的退休金、確保終身收入和退休後預期壽命,多數的受訪者可正確回答2個問題。

資料來源:2024年TIAA Institute GFLEC個人理財指數報告

在美國,因為學生很早就有信用卡或用助學貸款念大學,所以借貸或管理債務一直是每年金融知識普及率最高的領域,2024年有59%的借款問題都能得到正確回答。

另外,在儲蓄跟消費的相關問題上,2024年金融素養也排名第2跟第3;而排名最低的2名,分別是管理風險、保險這2個領域。

資料來源:2024年TIAA Institute GFLEC個人理財指數報告

3大建議:扎根教育、廣泛推廣、強調管理風險

調查報告最後也建議,政府或相關單位可以從以下3點進行改善:

1.從中小學教育中推廣財商教育:從小開始接受金融教育,讓年輕人掌握必要的知識,在他們一生中面臨許多財務決策時,得以做出「正確」決定。

2.針對女性和低金融素養族群設計課程或計畫:該調查中,有很多人的金融知識水準偏低,建議針對他們推出一系列計畫;另外,關於退休議題,僅40%的受訪者能正確回答,因此有必要也加強這一部分。

3.提高全民的風險意識:風險認知是金融知識水準相對低的部分,要進一步提升,同時也建議,從個人財務領域擴大到「個人健康」。

提高金融素養,全世界政府都積極在做,從體制內中小學開始推廣最有效,因為孩子們可以累積金融知識的時間很長。

而除了學校金融素養課程,也建議所有父母與自己的孩子共學財商,如果不知道從哪裡開始,可以參考P-Fin指數調查的8大類「收入、消費、儲蓄、投資、借貸或管理債務、保險、管理風險跟常用資訊來源」,從這些關鍵字帶孩子認識理財,是一個很好的開始。

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載,原文:你的P-Fin指數有幾分?美國人只能正確回答48%的問題

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