搶救爛理財
財富階梯6個層級，大部分的人都停在「這裡」？想突破，先問自己2件事！
撰文者：長股先生 更新時間：2026-05-26
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圖片來源：Adobe Firefly
摘要
《財富階梯》指出，多數人的財富累積並非年輕時爆發，而是隨年齡與複利長期堆疊。美國能進入高淨值階層的家庭，中位數年齡約62歲，顯示真正財富自由需要時間，大部分人終點其實停留在中產階級，而跨入高資產層級則需長期投資、資產配置與少許運氣。
「三十而立、四十而富」這句話聽起來很勵志，但真實世界裡，多數人只是被少年股神、創業神話催眠了。媒體包裝出來的幻覺，並不是財富的常態。根據Nick Maggiulli在《財富階梯》這本書所提供的資訊：
美國能進入第4層（淨資產新台幣3,000萬～3億）的家庭，年齡中位數是62歲。也就是說，一半的百萬富翁比這年紀更老。這邊先回顧之前提到的財富階層定義與各階層最常持有的資產類別：
Level 1（月光族：淨資產低於新台幣30萬元）：現金與車輛。
Level 2（買菜自由：淨資產新台幣30～300萬元新台幣）：車輛與自住房。
Level 3（餐廳自由：淨資產新台幣300～3,000萬元新台幣）：自住房與退休帳戶。
Level 4（旅行自由：淨資產新台幣3,000萬～3億元新台幣）：自住房、退休帳戶、股票。
Level 5（居住自由：淨資產新台幣3億～30億元新台幣）：企業權益、股票、退休帳戶。
Level 6（影響力自由：淨資產新台幣30億元新台幣以上）：企業權益與股票。
參考書中附圖，根據美國家庭淨資產的分析：
註：縱列是年齡區間，橫列是財富階層，單位：美元。圖片來源：《財富階梯》
財富階層隨年齡穩定上升
20歲～29歲的家庭中，只有1%能達到第4層；但到了50歲～59歲，這比例已經跳到 22%；而60歲～69歲，更攀升至25%的高峰。
年齡愈大，愈可能進入更高的層級（Level 3–5）。到了70+，雖然Level 3（$100k～$1M）的比例仍高（50%），但Level 4（$1M～$10M）反而略降，這可能的原因是：
1.退休後消耗資產、淨值略降。
2.部分高資產者開始分散或轉移資產（例如贈與、信託）。
退休前後會出現「平台期」，因此要在50歲～60歲之前完成主要資產布局。
第3階層是財富的重心
你會發現幾乎所有年齡層（30–70+）中，Level 3（$100k～$1M）都是人口最多的一群（約43%～50%）。這代表什麼？
1.Level 3是中產階級的集中地，也是整個經濟的穩定支柱。
2.財富往上突破（進入Level 4）並不容易。
在成熟年齡段（50歲～69歲），仍只有約1/4的人能跨過百萬美元門檻。進入Level 3相對容易（穩定收入＋基礎投資），但跨入Level 4則需要（長時間複利＋高效資產配置＋運氣）。
第4階層與第5階層是極度稀有的分層現象
根據數據：
Level 4（$1M～$10M）在50歲～69歲才超過20%。
Level 5（$10M～$100M）全齡層幾乎都低於2%。
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