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工作好累，賺多少錢才能退休？畢德歐夫建議自評10問題，估算退休金額更精準
撰文者：畢德歐夫 更新時間：2026-07-30
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圖片來源：達志影像
摘要
最近有位在診所服務的醫師，她年約50歲，覺得工作好累，想問是否可以退休不做了？或者直接告訴她一個數字，要有多少錢才能退休不工作。我沒有辦法給答案，過去也講過，這個問題因人而異，有太多太多答案且變數很多…。
股市最近比較涼一點，不像之前熱到這麼瘋。不過盤整擺盪也是正常，這種磨人耐心的盤，可以把一些槓桿再次清洗，像是這段時間，韓國股市就有效降了一些槓桿，回到5月的程度。
最近有位在診所服務的醫師，她年約50歲，覺得工作好累，想問是否可以退休不做了？或者直接告訴她一個數字，要有多少錢才能退休不工作。
我沒有辦法給答案，過去也講過，這個問題因人而異，有太多太多答案且變數很多，隨便舉例就10個起跳：
1.目前是否有孩子要扶養？幾個？1個、2個，還是3個孩子，狀況差很多。
2.是否要送孩子出國念書？
3.退休後的旅遊次數，１年5次還是1年1次？費用差很多。
4.喜歡亞洲旅行還是歐美旅行？一趟歐美之旅，可以抵過3次日本旅遊還有找。
5.長輩是否需要扶養？看護費、安養院費用，累積起來很驚人。
6.對於非必要消費是否能克制？這題是從年輕到老都要面對的。
7.現有的資產跟積蓄，要用活到90歲去估算，而非75歲。因為現代人除非發生意外，不然若是預估75歲就上天堂，晚年財務容易出大事。
8.房子至少要準備一間在醫院不遠處，空間不大沒關係，先問問自己是否有這樣的能力準備。這樣一來，未來不管是急救或長期要回診才方便，不要每星期或每個月都花大量時間跑醫院，會很煩。此外，舟車勞頓對年長者來說很痛苦，腰痛、腳痛、體力差，這都是年輕時常常忽略的事。
9.要有抗通膨的資產，股、債、金、保險、房地產，一矛四盾，從中年開始準備到老年，這樣就不必擔心通膨，反正物價上漲，手上資產也是同樣膨脹。該用錢的時候就賣一些股票、ETF，不要捨不得花；房產可以調高租金，債券也有穩定配息。
相反的，如果只有存款，沒有其他項資產，那這類人到了50歲還是要認真工作，空有存款1,000萬元，沒辦法安心到老死。
10.退休後能否有生活重心？自己要了解自己的個性，不要整個放飛，人會老很快，而且走向不健康的趨勢。每個人都說自己會找事情做，但現實是，我們看到「自律的人還是相對稀少」。
因此，後來我給這位診所醫師的建議，是跟老闆談談，能否每週看診的次數減少，先逐步做「半退休」的動作，如果未來發現適應良好，再做全退的動作；如果未來適應不太行，或者在金錢上有不安全感，現金流減少太多反而睡不著覺的話，那也有回頭的路，再把看診的時段增加即可。
即便不是醫療從業人員，以上方法也可以參考採用。千萬不要只追求一個數字，彷彿得到這個數字就能退休，這是不會快樂的。因為大多數人不會賺到好幾億元，而且就算有好幾億元的人，若是欲望無止盡，錢也很快就會用盡，過著不快樂的晚年生活。
有些人會說：「明明我爸媽連300萬元都沒有，他們還不是退休了，現在正在家中看電視。」
是的，不管有多少錢，基本上能吃能住，生活總是有辦法過，這很正常。我們平常所討論的「退休」，只是談「理想生活的退休」，而不是「最低限度的退休」——我們想要談的，是可以隨心所欲到處旅行，例如年輕時無法去北歐看極光，現在可以去走走，不用顧慮錢；或者是年輕時捨不得玩一些花錢的運動，現在終於可以試試看…。
年輕人當然可以做很多想做的事，只是到中年之後沒錢會很痛苦；銀髮族則是很多事都可以做，而且愈做，還會愈有錢。
這就是金融市場可以帶給我們的果實——只要提早開始，一切都不嫌晚。盲目追求高報酬率的股票，追著追著，最怕鬍鬚白了、頭髮也沒了，依舊沒有抓到這個飆股夢。
放下自尊，問問自己想要的，到底是刺激，還是退休金？
玩股票的人，大多都是為了刺激，只是說不出口而已，不然不會這樣糟蹋錢。這些都是我們辛苦賺的血汗錢，寧可無聊地贏，也不要刺激地輸。
提供給讀者們參考，祝大家都能心想事成，提早退休圓夢。也謝謝你們的支持與肯定，繼續努力走下去。
本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
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現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》。
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