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辛苦存一輩子的退休金，失智後誰幫你管？專家揭晚年財務4大危機

撰文者：湯名潔　更新時間：2026-11-09 瀏覽數：0

問題是，就算沒有失智，長壽風險也不容小覷。基富通證券顧問、東海大學客座教授張錫指出，人工智慧（AI）時代來臨，醫療進展一日千里，現今只花1年半的時間就能解密約2萬種蛋白質，人類壽命可望持續延長，退休金得撐的時間恐怕比想像中更久，「長壽風險真的很大。」他強調。

此外，詐騙橫行是不爭的事實，養老本隨時可能被盯上。銀行業者強調，在還能自己作主時把錢打點妥當，勝過事後追悔。

基富通總經理陳光輝總結出國人財富所面臨的4大風險，分別是互助網絡減弱、長照開支增加、失智失能及金融詐騙。風險很高，「但大多數人把錢存在自己帳戶裡，沒有公正機構代管。」他表示，一旦年老後健康出了問題，又沒有強大的互助網絡支持，或萬一碰上詐騙，花了一輩子時間積累的財富可能化為烏有。

台銀安養信託放入1萬元就生效，管理費每年僅0.2%

很多人以為信託是有錢人的工具，其實費用沒有想像中昂貴。以台灣銀行為例，開立「預開型安養信託」帳戶（編按：先簽約，待日後需要時再啟動給付），只要1,000元簽約金，並放入1萬元，契約即生效。啟動後才開始收取信託管理費，費率每年0.2%，以1,000萬元信託財產計算，每年約2萬元。日後若修改契約，每次修約費僅1,000元。

基富通推好好安養信託，基金免全數贖回就能支應開銷

一般民眾可以自行與銀行接洽辦理安養信託，至於國內最大基金平台「基富通」的會員，則可參與該平台與華南銀行合作推出的「好好安養信託」專案。

「好好安養信託」甫於今年10月上路，該專案的一大特色是，基富通會員可將帳戶內的基金直接轉入信託，提前安排未來生活及照護支出；日後啟動給付時，將優先從波動較低的基金（如貨幣市場基金）開始賣出、取得資金，支應生活與照護所需，其餘部位可繼續投資。相較之下，一般安養信託多半只接受現金或保險金，委託人往往得先贖回手上的投資部位、轉成現金才能交付，這筆錢也就無法繼續投資。

趁頭腦清楚及早安排，避免日後契約效力遭質疑

無論選擇哪種管道，安排信託都要趁頭腦清楚時進行。專家提醒，若等到出現失智症狀才著手辦理，簽約時的判斷能力可能遭到質疑，日後契約效力容易引發爭議，程序上也會麻煩許多。與其把晚年交給運氣，不如現在就替未來的自己做好準備。

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