搶救爛理財

收支管理好,但投資保守造成資產累積效率差

月薪3萬 如何存到第一桶金?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2014-08-01 瀏覽數:120,062

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我今年28歲,在藥局擔任藥師助理。由於對投資理財一竅不通,因此不敢亂投資。眼看自己快30歲了,很想趕緊存到人生第一個100萬,但發現存錢速度很慢,很擔心「30歲前存到第一桶金」的願望可能無法實現。


我目前月薪3萬元,加上獎金與年終,年收入約有40萬5,000元,扣除房租與基本生活開銷,每月大概可以存8,000元,很少有額外大筆消費。

從學生時代我就有存一點錢,大學畢業後,為了避免自己隨便花錢,就透過「零存整付」的6年期定存(編按:零存整付是與銀行約定每月存一筆金額至帳戶,每月的本金還有累積的利息會自動留至下個月形成複利,6年到期後一次領取本金與利息)來強迫自己存錢,預計今年10月到期後,可以領回25萬元。此外,我還買了一張6年期的美元保單,明年9月到期後預計可領回1,800美元(約合新台幣5萬4,000元)。

為了學習理財,我會看理財雜誌,並與同事討論,經同事介紹,8個月前開始嘗試投資基金,將每月結餘款8,000元定期定額投入。因為不知道如何挑,就在網路銀行隨便找了2檔債券型基金投資,含配息的累計報酬率分別是7.51%及4.98%。另外,曾聽朋友買股票賺到錢,很心動也跑去開了證券戶,但是因為不了解,所以迄今尚未買任何一張股票。

再過2年,我就要30歲了!我希望能盡快存到100萬,當作買第一間房的頭期款。想請顧問幫我看看有什麼方法能讓我在2年內存到買房頭期款?還有那些即將到期的定存、保單,接下來又該如何運用?

【專家建議】延後目標達成時間,補足保險缺口 統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩

Linda存到第一桶金後首要目標要買房,但買房除了頭期款外,還有後續貸款、房屋稅、地價稅、管理費等支出,不是只有存夠頭期款這麼簡單。因此,面談時我首先跟Linda確認她的目標:是一定要買房?還是只是想先存到第一桶金?最後確認,她是希望能存到人生第一個100萬,至於是要作為買房頭期款,或是其他用途都可以。

在面談過程中,我發現她個性踏實,讀書時就養成儲蓄的好習慣,且持續長達6年以上,比起其他存不了錢的年輕人,等於已經贏在起跑點。不過,投資理財要成功,還有以下2個狀況須調整:

1.儲蓄觀念良好,但理財收入太少:Linda目前一年總收入大約40萬8,000元,每月存錢比率超過2成,就個人收支管理角度看已經算不錯了。可是因為投資太保守,全年理財收入只有定存利息3,000元,過低的報酬率導致資產累積效率差。

分析她現有資產,包含2檔基金、新台幣定存、新台幣活存、外幣存款,及2張結算到今年現金價值為20萬元的保單,加總起來共有60萬元。不過,若她打算將存到的100萬元當作買房頭期款,那麼保單現金價值20萬元必須先扣掉,買房實際可動用的資金將只剩40萬元,目前距存款目標還有60萬元差距。

以她現在省吃儉用每月可存8,000元估,若她繼續用定存和外幣保單去存100萬元,得再花6年才能存到,目標將無法達成。至於把這8,000元拿去定期定額投資,則平均年報酬率要超過60%以上,才能讓她在3年內存到60萬元,目標同樣很難達成。


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