搶救爛理財
收支管理好，但投資保守造成資產累積效率差
月薪3萬 如何存到第一桶金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-08-01
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2.壽險、重大疾病險保額不足：年輕的Linda有買保險，可是，壽險、重大疾病險保額明顯不足。因為Linda不需要扶養父母親、沒有任何負債，因此她可以用一般單身族估算保額的方式試算：
壽險保額200 萬元（已備100萬元，尚缺100 萬元）＝年收入×5 倍＝ 40 萬元×5
重大疾病險保額100 萬元（已備20 萬元，尚缺80 萬元）＝年收入×2.5 倍＝ 40 萬元×2.5
Linda現在離目標的缺口有60萬元，由於累積資產需要時間才能彰顯複利效果，在準備時間有限、可支配餘額不高的狀況下，2年存100萬元變成一個很難達成的目標，我認為她可以做以下修正：
建議1》目標達成時間延至5年
對許多年輕人來說，30歲是個里程碑，不過，我建議Linda延長資金準備期，以免造成過高心理壓力。照她目前的儲蓄習慣，把即將到期的定存，與每月結餘8,000元投入平均年報酬率可達10%∼12%的工具，預估5年內可達成目標。
建議2》每年增加2萬元保費補足保險缺口
Linda的保險缺口有100萬壽險和80萬重大疾病險，這可以用定期險來補足，等未來本業收入或是理財收入增加，再以終身險補足。此外，按健保制度目前修正趨勢看，未來民眾自負額可能會變高，建議她在補足前兩項保險後，還應補買實支實付醫療險，才能應付未來醫療衍生出來的相關雜費，至少要買到日額2,000元才夠。
至於她現有的日額型住院醫療險只有日額1,000元，建議再補1,000元，這樣至少未來若是住院，一天能有4,000元理賠，一半支應住院時花費，另一半可挹注因住院造成收入減少的情況。補足上述保險缺口的保費1年大概不到2萬元，約為她年收入的5%。
建議3》投資台股加快累積資產
因為Linda需要在5年內存到100萬元，僅靠定存很難達成，建議Linda續抱目前市值7萬元的2檔債券型基金，但停止扣款，把資金轉去投資台股。台股雖然波動度較大，不過Linda年輕、風險承受度高，可以藉這個機會學習不同投資工具，加快資產累積的速度。此外，10月份25萬元的定存到期後，建議將其中5萬元轉作緊急預備金、2萬元拿來買保險，剩下的18萬元則分批投入台股。
【專家建議】改投資台股拉高報酬，以金融股為核心標的 認證理財規畫顧問（CFP）施國文
Linda雖然投資屬性較保守，但她會主動吸收財經訊息，再加上她還年輕，其實不用怕虧損，我認為可以多去了解股市。她希望達成的100萬目標，我提出3個操作策略供Linda參考：
1 . 準備期2 年， 報酬率須達60%：選擇股性較活潑的標的來回操作，但相對虧損風險也高。
2 . 準備期4 年， 報酬率須達15%：選目前股價接近歷史低價或近年低價的個股，公司營運若出現轉機就會增強股價動能，但必須對股市有相當經驗。
3 . 準備期5 年， 報酬率須達12%：選擇每年配股配息較穩定的「金融股」長抱，急漲時分批賣出、拉回時分批補回。
考慮到Linda目前對股市較不熟悉，建議她參考第3個策略，加上7萬元的基金跟5萬4,000元的外幣存款，5年內一定能達成目標。
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