保險常識

內扣式保單　保費最多省4成

「妳剛畢業、薪水有限，若想拉高保障，最好在買投資型保單時，多增加一個內扣式重大疾病附約，一樣每月繳3,000元，有壽險保額、投資基金，還有重大疾病的保障，重點是，這個附約不必再繳保費哦！」

聽著業務員的介紹，剛出社會、薪水只有22K的艾咪很心動。但是這種內扣式的附約，真的有像業務員說的那麼好嗎？它和傳統的附約有什麼差別？真的不用再另外繳費了嗎？

第一金人壽商品發展部經理余重慶表示，「附約」指的是不能獨立投保，必須先買一張主約保單，附在主約之下，才能投保的保險契約。一般來說，附約保費大多採「外扣」式，也就是每投保一張附約，就要再多付一筆保費。

但近年來有不少保險公司推出「內扣式」附約，強調保戶投保後，保費直接從主約保單的帳戶價值（詳見名詞解釋）中扣除（詳見圖1），不必額外繳費，對錙銖必較的消費者具有「省保費但保障不減」的吸引力。

只有投資型保單
能夠附約保費內扣

不過，因為市面上只有投資型保單有「帳戶價值」的設計，所以能做附約保費內扣的保單類型，就只有投資型保單一種。再者，保費內扣式的附約險種是有限制的，而非全面開放讓投保人自由選擇。

中國信託人壽商品發展二部協理曾漢超指出，以目前投資型保單開放內扣的附約，有「重大疾病險附約」、「住院日額型醫療險附約」、「意外險附約」、「癌症險附約」以及「豁免附約」等5種，而且多是1年1約的定期險，甚至還有保險公司就僅開放「重大疾病險附約」一種，其他險種目前均未開放。

至於附約外扣式的保單，因為已付保費了，所以只要是附加在以壽險、儲蓄險、日額型終身醫療險、投資型保單等為主約出單下，不論保障年期是終身或定期，都可以選為附約。

余重慶表示，目前各家保險公司大多挑選旗下1、2張投資型保單，設計成附約內扣式的保單，有的公司更挑出近年熱賣、連結類全委投資標的的投資型保單，進行附約內扣，以吸引更多消費者注意。

如果回歸到保障與預算的角度來看，余重慶認為，對剛出社會的新鮮人，或資金有限、想把錢花在刀口上的小資族而言，投資型保單附約內扣是一個不錯的投保選項，因為它具有以下2個特色：

特色1》無附加費用
保費可少繳2∼4成

曾漢超指出，附約內扣式的保費，雖不是向投保人加收，而是從投資型保單的帳戶價值中扣除，實際上等於還是有收費，但至少投保人可用稍低的費用，先為自己配置好保障。

而因金管會規定，內扣式的附約，保險公司在計算保費時，不可以加計任何費用率，用來支付保險公司的營銷成本，或是發給業務員的佣金，因此在同保額、同險種的條件下，附約內扣式的保費，比有附加費用的外扣式附約，至少便宜2成以上，有些險種的保費差距甚至高達4成以上。

舉例來說，同樣是重大疾病險保額100萬元的一年期附約，若採外扣方式投保，30歲男性年繳保費要1,860元；但如果選擇在投資型保單下的一年期附約以內扣方式投保，年繳保費只要1,020元，保費就少了45%。

指投資型保單扣除保險費用之後，實際拿來投資，放進投資型保單投資帳戶內的總金額。

您可能有興趣的文章