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退休規畫4大謬誤

撰文者:王儷玲 更新時間:2022-11-01 瀏覽數:7,788

有鑑於近期美國通膨創新高,加上升息造成金融市場大幅震盪,且台灣2025年將邁入超高齡社會,政府退休基金財務缺口恐更嚴重。而在中華民國退休基金協會10月發表的「2022退休大調查」中,更發現台灣民眾退休規畫上有4大謬誤:

1.退休理財起步太晚:據調查顯示,多數人在43.5歲才啟動退休理財計畫、希望60.9歲退休、預期平均壽命約79.7歲,且平均準備退休金1,040萬3,000元。以此推估,民眾僅有17.4年累積退休金,以支應18.8年的退休生活,且希望退休後每月有4萬6,000元生活費用,等於每月要存超過2萬元,根本很難做到。尤其有逾77%受訪者準備進度嚴重落後,其中60歲~65歲平均達成率僅38.2%,55歲以下民眾更低於27.17%。可見起步太晚,使得理財負擔太重,且低估長壽風險,因61歲退休的平均餘命是23年。建議提早準備,才能發揮複利效果,降低負擔。


2.民眾希望勞保立即年改:由於民眾擔心勞保恐在2028年破產,有65%以上受訪者支持勞保立即年改,且愈年輕支持比例愈高。在勞保可能改革的情況下,勞保年金與勞退新制退休金將會減少,最好自己每月再多準備1萬元~2萬元。

3.股票成退休理財首選:與2019年退休調查比較,國人退休資產配置出現關鍵變化:「銀行存款」自45%降至30.9%、「股票」占比則自34%上升至38.9%。第1次出現股票配置超越存款,反映低利率與不斷年改的環境,迫使民眾改變理財行為;且過去2年股市多頭,加上金融機構投入數位化理財服務,降低民眾投資股票與基金的門檻,也帶動年輕世代提早加入投資行列。

4.民眾無法了解自己的退休金缺口:調查發現,國人最想了解的3個問題是:政府、雇主給付多少退休金?有多少退休金缺口?總共該存多少退休金?這些問題釐清退休理財的本質,而要做好退休財務規畫就必須從缺口開始,才能讓退休理財的目標具體化。

其實,針對上述問題,不少機構都有推出「退休試算平台」,可推算和評估自己應有多少退休準備金。中華民國退休基金協會也提供智能化試算工具「好命退休計算機」,輕鬆一按便能查知,可從政府、雇主那領到多少退休金?退休金缺口有多大?該存多少退休金?同時可印製個人退休報告書。另外,試算平台也提供免費諮詢的退休理財規畫顧問(RFA)、金融機構資訊,讓民眾可善加利用,一起做到「好命退休Fun心退」。

學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
經歷:金融監督管理委員會主任委員、國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任
現職:中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長

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