醫療險
自費額高的短期住院，理賠最划算
2大理由必買 實支實付醫療險
撰文者：馬婉珍
更新時間：2007-12-01
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對於住院天數短、自費負擔金額高的民眾來說，選擇「實支實付」型的醫療險，比較能發揮保障功效。
罹患冠狀動脈心血管疾病的小怡（化名），必須裝設1支心血管支架，撐開血管以避免心肌梗塞的危險。這個手術很簡單，小怡住院3天後就自己回家靜養，事後向保險公司申請理賠時，總共領到3,000元的住院日額理賠金。
但是她單單心血管支架就付了8萬4,000元，繳了保費，卻得再付出龐大醫藥費，對小怡來說，真是始料未及的事。
為何會如此？因為小怡投保的「日額給付」型醫療險保單，是根據住院天數的多寡，憑醫師診斷證明，向保險公司申請每日定額理賠金。例如投保日額1,000元，住院3天，就能拿到3,000元理賠金。
過去，這種「日額給付」型較另一種「實支實付」型住院醫療險受國人歡迎。主要原因是實支實付型只根據住院治療期間實際發生的費用做理賠給付，而且健保有給付的項目，實支實付型醫療險就不理賠，完全沒有額外「賺到」的可能。
以小怡的案例來看，假使她當初投保的是實支實付型醫療險，則凡是住院所產生的一切醫療費用（如病房費、其他雜費支出等），都可憑醫療單據正本請領，因此，8萬4,000元的心血管支架就能得到理賠。
事實上，隨著醫療科技的進步，現在許多疾病的療程跟過去大不相同。例如癌症的標靶治療只需要住院1天，但每次療程的用藥費用卻高達6萬7,000元。這種住院天數短，但衍生的雜項費用高的醫療型態，就是實支實付型比日額給付型更能發揮功效的地方。
若要讓醫療保障更加完善，而且是在「先求有，再求多」的投保原則下，建議民眾必備一張實支實付型醫療險保單。
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