投資型保險
投保前先評估3大風險
3道試算題 打破還本保險迷思
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-02-27
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廖乃麟表示，這種還本型保單乍看好像沒有賣點，但其實對下列3種特殊需求的人還是具有一些購買誘因：
1. 有節稅考量者
有撫養父母，且父母已無法正常投保者，可以利用還本商品規畫萬4,000元的年繳保費來扣抵所得稅，除了每年省下一筆稅金之外，20年滿期還可拿回本金48萬；若父母在此期間意外身故則領死亡保險金。不過，這種情況必須是高所得人士才有利，透過「試算2」得知，當所得稅率超過30％時，20年的本利和才會大於定存，用保險來節省所得稅就划算。
試算2 稅率30％以上，買保險省稅金才有利！
以年繳保費2萬4,000元為例，試算所得稅率超過30％與21%的差異如下：
試算2此外，由於這類還本意外險都以主約形式存在，當被保人無法投保一般主約（如紅斑性狼瘡、癌症患者），也就完全不能扣抵2萬4,000元，在節稅的考量下，只好投保這類以主約存在的意外險。
2. 職業等級屬高危險群者
由於意外險疾病身故不理賠，故不須體檢，只按職業等級收費，通常1～3類是相同費率，4～6類須加費，等級愈高則保費愈貴，職業等級屬高危險群甚至會被拒保，還本意外險則打破這項投保限制。
3. 意外險附約保額較少者
一般意外險通常是以「壽險主約＋意外險附約」形式存在，當主約保額不夠高時，意外險附約也就不能買太高。
比方說，壽險主約買10萬，意外險最高能買100萬；如果想買500萬的意外險，那麼壽險主約可能要買到50萬，然而壽險保額增加保費就貴多了，所以就以還本意外險來彌補原有保額的不足。
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