投資型保險
依年齡選擇附約組合，管理多重風險
活到老、領到老 年金險成保險新寵
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-06-27
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重點2 年輕人優先保障死殘，再保醫療
莊清芳指出，年輕、家庭責任重的人，保障應該注重在死、殘風險上；年老時的保障重點則在醫療風險上，因為年紀愈大，壽險需求愈低，但是發生醫療風險的機率卻愈高。他建議年輕時候透過投資型保單規畫個人的「老年帳戶」，用最省的預算解決醫療問題，再把省下的保費用於拉高保障和累積財富，一旦發生死亡或重大殘疾的理賠可提高；萬一出現健保和商業保險不賠的情況，投資所累積的帳戶價值也可以用來應付老年醫療問題。
因此針對預算有限的年輕人，應該優先顧慮到最重大的死亡與意外問題，等有餘力再加強醫療保障。以全球人壽的投資型保單為例，不需要額外花錢，在累積財富的同時，就附帶2～6級殘的批註條款的保障，只要符合殘廢理賠定義，每個月可領取固定保額1％的給付，就能貼補看護費用。
重點3 減少主約，增加附約
壽險專家一致認為，最有效率的保險規畫，就是以最少的主約附加多張附約的方式，不僅保費較便宜，也比較容易管理。原則上只要買對一張保單，在這一張保單平台上增減調整保障需求，就是最划算的規畫方式，而投資型保單就是具備這樣的彈性，讓你一張保單滿足所有的保險需求。
莊清芳指出，投資型保單可附加的附約，各保險公司的做法略有不同，但由於投資型保單是逐年繳保費的商品，也就是必須要逐年續約，因此依法規限制，投資型保險不能附加長年期的附約。
一年一約限制被打破 可搭配長年期附約
目前業界投資型保單開放的附約都是一年一約的意外險和住院醫療險，比起長年期附約的項目選擇要少；同時也會有不保證續保（須每年審查核保條件），或者因繳費中斷導致停效的風險，也不如長年期附約對客戶權益的保障較周全，即使保障一度中斷還可以辦理復效。
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