投資型保險
依年齡選擇附約組合，管理多重風險
活到老、領到老 年金險成保險新寵
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-06-27
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為迎合市場需求，保險公司也想盡辦法突破這個限制，例如全球人壽從5月份開始，只要在購買投資型保單的同時搭配購買一張保額僅1萬元的終身壽險（30歲的年繳保費不到400元），在這張終身險保單裡面就可以附加所有的長年期附約，又能完全吻合法令規範。
兩種計費方式 挑選前先詢問清楚
王淑華表示，目前保險公司提供的大都是「付費型」附約，也就是以自然費率計算需要額外支付的保費，這種計費方式會隨著年齡增加而變貴。保誠人壽則多開放平準保費式的附約，包括住院醫療、重大疾病、重大傷害、特定傷害、婦嬰險等，客戶每年繳交的保費固定。
另外少數公司，如保誠和國際紐約人壽，還推出「帳戶型」附約，只要投資型保單每月固定投入基本保費，就可以隨時增減要附加的附約種類（例如保誠人壽提供意外、住院醫療、特定傷害、看護、失能險等10項選擇），保費會從帳戶裡面扣除，因為是採用自然費率計算保費，適合預算較少的年輕人購買，又可以補足多塊風險，加上有不停效保證，只要客戶持續繳保費，即使帳戶價值不夠扣保費，保險公司也會幫客戶墊付保費，讓契約持續有效，以確保保障不中斷。
不過客戶必須知道，這類附約在主約進入年金化之後契約就停止，因此保誠人壽又針對保戶55或65歲以後的保障，提供了自動轉換到一年期實支實付醫療險附約的機制，之後就可以保證續保到75歲。
多少錢才夠你退休？
退休需求包括兩大區塊：退休金與退休醫療，在開始規畫退休計畫之前，首先要知道自己的退休需求有多少。王淑華舉例說明，若以國人平均餘命80歲來計算，想要退休後月領3萬元，加上一筆醫療準備200萬元，總金額至少要1,000萬元才夠。如果在65歲退休，勞工保險老年給付頂多200萬元，換言之，還有800萬元的缺口需要補足，就可以透過商業年金險來規畫。
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