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買對保險 退休後月領9成薪
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存老本,愈早開始愈輕鬆
買對保險 退休後月領9成薪
撰文者:林正文
更新時間:2009-05-27
瀏覽數:9,861
「這3張養老險,平均1年可以領回9萬2,000元,等於可以增加約10%的所得替代率。」專精企管顧問總經理葉崇琦試算了謝創智的退休金,發現以謝創智目前月薪7萬元來計算,預估到65歲時,勞工退休金和勞保年金合計已達到55%的所得替代率(因為工作年資累積長達40年),若再加上可以終身領回的養老險,預計所得替代率至少可以達到62%。
和謝創智認識15年的安泰人壽壽險顧問秦淑媛指出,謝創智是家庭經濟主要的來源,負擔極大的家庭責任,因此在退休金準備的過程中,除了有計畫地儲蓄,更不可以忽略醫療保障的規畫。
步驟2:增加醫療險
家庭支柱更要加強保障
因此她在謝創智購買第3張養老險時,附加了住院醫療險、癌症險,並且將住院醫療保險金,規畫為每天3,000元。
而隨著小孩的先後出生,謝創智也知道自己肩頭責任加重,於是也陸續增加終身醫療險和重大疾病險,逐步提高醫療保障。
40歲那年,謝創智的父親罹患癌症,需要接受標靶治療,自費治療方式花掉了父親不少積蓄。謝創智看到父親的情況,又幫自己投保了一張終身癌症險,降低未來因為健康問題產生的風險。
「老年時期難免會有醫療需求,但不見得必須完全倚賴保險。」宏觀財務顧問公司理財顧問王澤仁建議,謝創智目前的醫療保障種類相當足夠,可以應付現階段的保障需求。他不妨把即將在未來5年內陸續繳費期滿的保險,拿來做更有效率的運用,例如定期定額投資ETF,長期投資下來,累積金額用來支付老年的醫療需求,應該綽綽有餘。
步驟3:定期定額買基金
穩健投資提高所得替代率
謝創智也知道單靠養老險儲蓄效果有限,尤其他是在年輕時買進,保費便宜,預定利率都有8%以上;反觀現在儲蓄險利率只有2%,對謝創智來說毫無吸引力。 所以謝創智在2006年基金市場正要起飛時,又購買了一張投資型保單,保額500萬元,每月固定扣款1萬元投資基金,藉由保障和儲蓄雙功能的保單,幫自己多增加一個存老本的撲滿。
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