投資型保險
買了就不管，小心帳戶價值大縮水
你的投資型保單正在賠錢？
撰文者：林正文
更新時間：2009-07-31
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今年底即將步入結婚禮堂的洪小姐，3年前買了一張投資型保單，月繳保費1萬元。最近她因為要籌措結婚基金，仔細閱讀投資型保單的對帳單卻發現，保單連結的基金，投資報酬率是負數，而且累積的帳戶價值，還不到已經繳交保費累積金額的1/3。
洪小姐回想，當初銷售的業務員不斷地強調兼具投資、儲蓄和保障三重功能的投資型保單，可以搭配一生的理財計畫，不論是未來結婚、生子、買房子，甚至是20、30年後退休要用的錢，都可以靠這張投資型保單來累積。而現在，洪小姐正需要用錢，為什麼投資型保單卻無法發揮功能？
3方向檢視保單功能
經過去年金融海嘯的洗禮，許多保戶都和洪小姐一樣，開始質疑投資型保單的功能，甚至還有不少民眾，寧可提前解約，認賠出場。
為什麼投資型保單無法達成預期的投資成果？壽險專家建議可以從下列3方向著手進行檢視，是否善用投資型保單。
方向1》看持有時間 至少5年獲利才真正浮現
投資型保單在台灣推出才6年，保戶持有的時間並不長。而且多數的投資型保單在收取保費時，都是採取「前收型」，也就是將該保單的契約附加費用，集中在前5年收取，總費用率高達150%，因此前5年，所繳交的目標保費中，再扣除附加費用後，實際進入投資帳戶的錢並不多。
認證理財規畫顧問曾泳城建議，如果保戶覺得帳戶價值和已經繳交總保費差距太大，可以重新審閱保單，了解該商品的費用率。而且他建議，如果要用「前收型」的投資型保單來做理財規畫，應該要將投資時間拉長至少超過5年，並且進行長期的規畫與執行，適合用來累積子女的教育基金或是退休金，也就是準備至少5至10年後才需要用的錢。
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