輕鬆退休去
主計處調查，45～64歲者6成不存養老金
專家解析 退休準備4大隱憂
撰文者：林正文
更新時間：2009-09-30
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現象1：逾5成依賴勞退與老年給付
自認為有規畫養老經濟來源的人之中，高逾5成的人靠政府的退休金制度（退休金31.40%、勞保19.65%、政府救助或津貼4.49%），其次才靠儲蓄，19.82%的人打算靠小孩，靠理財投資的僅4.22%。 
退休規畫多數不積極 45至64歲已規畫養老的固定經濟來源【專家對策】提高個人準備才有保障
很多人都聽過世界銀行倡導的「退休3支柱」理論：第1層由國家社會保險制度提供最基本的生活保障；第2層是由企業主強制提撥的勞工退休金計畫；第3層是自己準備。但是第一英傑華人壽總經理林元輝認為，政府與企業提供的退休準備是無法控制的，尤其金融海嘯之後，許多政府退休金管理機構都傳出財務困難，最安全的方法還是要靠自己的力量，積極提高個人準備的比重。
選擇商業年金補足缺口
至於該怎麼準備？林元輝建議，以45歲的中年族群來說，距離退休尚有10年至20年的期間，建議選擇商業年金中的變額年金或利變型年金，當作累積退休金的工具。
風險屬性比較積極的人，可以利用變額年金，連結基金、債券等投資標的，透過資產配置獲取較高的報酬機會，也可以避免10年、20年後要用的退休金，被通膨給侵蝕。至於比較保守的人，則可以選擇利變型年金，它的優點是沒有虧損的風險，報酬率可以打敗定存，但是相對地，可以期待的投資獲利空間也有限。
現象2：中年失業打斷退休規畫
在調查中顯示，失業者沒有做退休規畫的人高達6成（62%），是目前有工作者的2倍（31％）。
而根據主計處最新公布的資料，今年8月，45歲以上中高齡的失業人口，是去年同期的188%，達14萬人。
工作沒了，放棄退休準備
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