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壽險保障 3步驟抓漏
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保單年度大體檢系列〈一〉
壽險保障 3步驟抓漏
撰文者:洪子晴
更新時間:2009-11-27
瀏覽數:51,636
▲如果你是家裡的經濟支柱,趁年底要檢視自己的保障額度夠不夠。
https://ism.bwnet.com.tw/STRONG>除了公司提供的免費保障外,夫妻倆可再自費加保,例如部分公司團保可加保50萬元1年期的壽險,提高團保額度,也是經濟又實惠。
Tips_團保內容 可向公司人事部詢問
通常稍具規模的公司會幫員工辦理團體保險,又稱員工福利團險。內容多為1年期保單,內容以意外險為主,有些公司會附加低額度的醫療、身故保障等,保障對象除了員工,有時候還能擴及員工眷屬與子女。如果不清楚自己是否有團保,可以向公司的人事部門詢問自己的保障有哪些,以及能不能自費加保。
4.用定期壽險補足:
若是階段性的需求,徐靜慧建議可用定期壽險來補足保障的額度,例如在中壯年時期,要擔負孝養父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標(例如購屋置產),此階段責任最重,因此在此時可以加買20年期的定期壽險,來彌補萬一這個階段可能發生的風險,因為定期險相較終身險保費便宜8至9成。
5.搭配投資型保單補足:
投資型保單兼具保額可彈性調整、保費可彈性繳納的優點,可依照人生不同階段調整保費與保額;例如隨著結婚、購屋、生子而逐漸提高保額,隨著繳完貸款、子女就業責任減輕而減少保額;在責任輕時,多繳一些保費投資連結標的,在負擔較重的責任重大期間,可以少繳甚至不繳保費;只要之前累積的保單價值足夠負擔保險成本與費用即可。
在目前低利率時代,傳統壽險保費較高,可考慮投資型保單如變額萬能壽險,以一對夫妻來說,男性30歲保額310萬元,年繳保費約3萬元,女性190萬元保額,年繳保費不到2萬元,平均每月約4,000元即可補足缺口,同時享有保障與保費彈性調整的便利,也可長期累積投資帳戶的價值。
6.用房貸壽險保住老家:
房貸族不妨考慮房貸壽險,保額通常就是房屋貸款的額度,投保期間一般也會與房屋貸款的期間相同,但是房貸保單第一受益人是銀行。
徐靜慧表示,房貸壽險是為了預防萬一家中經濟支柱因為意外或疾病身故時,家人不會因為繳不起房屋貸款,而使房子淪落被拍賣的命運,所以保險理賠金會用來優先清償房屋貸款的餘額,若還有餘額,才會分配給其他受益人。
盧憲才建議,預算有限者可以投保高保障、低保費的定期壽險、房貸壽險、保障型變額萬能壽險;預算充裕者可以投保終身壽險;理財保守的高稅賦者可以投保終身還本險等傳統儲蓄型保險;至於相對積極者可考慮選擇適合自身風險等級的投資連結型保險,如此可以兼顧保障與投資。
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