保險常識

保單年度大體檢系列〈一〉

壽險保障　3步驟抓漏

撰文者：洪子晴 更新時間：2009-11-27 瀏覽數：53,122

▲如果你是家裡的經濟支柱，趁年底要檢視自己的保障額度夠不夠。
https://ism.bwnet.com.tw/STRONG>除了公司提供的免費保障外，夫妻倆可再自費加保，例如部分公司團保可加保50萬元1年期的壽險，提高團保額度，也是經濟又實惠。

Tips_團保內容　可向公司人事部詢問
通常稍具規模的公司會幫員工辦理團體保險，又稱員工福利團險。內容多為1年期保單，內容以意外險為主，有些公司會附加低額度的醫療、身故保障等，保障對象除了員工，有時候還能擴及員工眷屬與子女。如果不清楚自己是否有團保，可以向公司的人事部門詢問自己的保障有哪些，以及能不能自費加保。

4.用定期壽險補足：若是階段性的需求，徐靜慧建議可用定期壽險來補足保障的額度，例如在中壯年時期，要擔負孝養父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標（例如購屋置產），此階段責任最重，因此在此時可以加買20年期的定期壽險，來彌補萬一這個階段可能發生的風險，因為定期險相較終身險保費便宜8至9成。

5.搭配投資型保單補足：投資型保單兼具保額可彈性調整、保費可彈性繳納的優點，可依照人生不同階段調整保費與保額；例如隨著結婚、購屋、生子而逐漸提高保額，隨著繳完貸款、子女就業責任減輕而減少保額；在責任輕時，多繳一些保費投資連結標的，在負擔較重的責任重大期間，可以少繳甚至不繳保費；只要之前累積的保單價值足夠負擔保險成本與費用即可。

在目前低利率時代，傳統壽險保費較高，可考慮投資型保單如變額萬能壽險，以一對夫妻來說，男性30歲保額310萬元，年繳保費約3萬元，女性190萬元保額，年繳保費不到2萬元，平均每月約4,000元即可補足缺口，同時享有保障與保費彈性調整的便利，也可長期累積投資帳戶的價值。

6.用房貸壽險保住老家：房貸族不妨考慮房貸壽險，保額通常就是房屋貸款的額度，投保期間一般也會與房屋貸款的期間相同，但是房貸保單第一受益人是銀行。

徐靜慧表示，房貸壽險是為了預防萬一家中經濟支柱因為意外或疾病身故時，家人不會因為繳不起房屋貸款，而使房子淪落被拍賣的命運，所以保險理賠金會用來優先清償房屋貸款的餘額，若還有餘額，才會分配給其他受益人。

盧憲才建議，預算有限者可以投保高保障、低保費的定期壽險、房貸壽險、保障型變額萬能壽險；預算充裕者可以投保終身壽險；理財保守的高稅賦者可以投保終身還本險等傳統儲蓄型保險；至於相對積極者可考慮選擇適合自身風險等級的投資連結型保險，如此可以兼顧保障與投資。

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