投資型保險
新規上路強調保本，推出隨即熱銷
連動債保單 2大銷售陷阱
撰文者：林 竹
更新時間：2011-01-25
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▲業務員鼓吹換保單，費用可能被重新扒皮合作金庫人壽業務部協理焦訓強調：「買連動債保單，利率要看，費用率也要看！」目前各家保險公司所推出的連動債保單傳單上，一定有明確記載保費費用率，只是一些業務員可能「避重就輕」，保戶可以主動要求告知費用率，並且做試算。同時，當你看到「保證利率」都差不多的商品時，就可用費用率做比較和篩選，費用率較低者，對你較有利。
此外，有些業務員會說：「現在澳幣升值，把手中保單中途贖回，帳戶價值跟原來繳的保費差不多。」建議你贖回手上原有保單，另外再買高利率的連動債保單，等於又繳1次保單費用。實踐大學風險管理與保險學系教授彭金隆就強調，所有的保單只要中途解約，一定會有所損失，除非你明確試算過，否則別輕易提前解約。
以王伯伯的例子來看， 同樣的100萬元，他因為買了2次連動債保單，所以被收了2次保單費用，如果一直持續這種「中途解約再購買」情況，他永遠只能拿回一開始的100萬，不但無法享受連動債的高收益率，還會一直被費用率扒好幾次皮。
小叮嚀：中途解約，淨值會損失
連動債保單的「保本保息」指的是「外幣保費」的保本保息，投資人必須持有至保單到期日，才能享有此保障。若保單持有者申請提前贖回，只能拿回當時保單帳戶的淨值，金額可能低於原始投資金額。
陷阱2：業務員說：投保繳新台幣、到期領新台幣比較方便
真相：直接買以原幣計價的保單，可降低匯兌風險
目前，以外幣計價的連動債保單，幣別多以澳幣為主，若以繳費方式、產品內容來看，可再細分為以下2大類：
1.投保繳新台幣、到期領新台幣：
保戶以新台幣繳保費，扣掉保費費用與危險保費後，依當時匯率換算為澳幣後投入保單帳戶，到期後再將澳幣兌換為新台幣領回。須承擔新台幣兌換澳幣的匯率風險。
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