搶救爛理財
領到第一筆薪水就該學會
新鮮人理財 量力而為
撰文者：海 姐
更新時間：2011-07-25
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▲畢業季過後，社會新鮮人紛紛進入職場，知名部落客海姐，告訴你領到第一筆薪水就該學會的事！
Yahoo!奇摩知識+知名部落客海姐常常看到社會新鮮人發問如何理財，並有很多錯誤觀念，為了讓社會新鮮人第一次領到薪水就能正確理財，特別撰寫本文提供給讀者做為參考。
畢業季過後，社會新鮮人紛紛進入職場，我發現對投資理財一竅不通的社會新鮮人，常常會誤把儲蓄險當定存，結果隔了幾個月後，就看到一堆人說要解約繳了幾個月的「定存」。其實他們繳的不是定存，而是儲蓄險，本來只是想賺比定存更高的利息，結果還沒賺到利息，卻因為要解約，還得忍痛損失千元至萬元的解約金，真是賠了夫人又折兵。
了解基本工具，少走冤枉路
先來看看張小姐的故事，11年前，她剛畢業，領到薪水只懂得把錢存銀行，需許多學費，就應該要好好了解最基本的投資理財工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保險3方面分別說明，提出4個社會新鮮人須注意的要點。要錢就從提款機領出來用。開始賺錢後，張小姐也成為從事保險業務員親友眼中的「目標客戶」，更因此買了人生第一份保單，是基本保障的保險加上保費昂貴的年金保險。
但是張小姐卻沒考量到自己買的保險一繳就是20年，未來結婚、生子後，家庭支出變多，經濟壓力會變重。結果她一年就要繳6萬多元的保費，相當於薪資的1/4，再加上每個月固定要拿1/3的薪水孝養父母，導致每個月都把錢放活儲不敢亂花，等著每半年用來繳保險費。
隔一段時間之後，張小姐害怕未來無法負擔，決定長痛不如短痛，解約了昂貴的年金保險，損失解約金高達2萬多元，只留下基本保障。
後來經過我的建議，張小姐現在每半年會辦一筆定存，預存了3年份保險費，有多餘的錢還可以定存起來。一年定期儲蓄存款利率1.37%，比活儲0.32%多了1.05個百分點的利息，一年下來相差數千元；這不過是10分鐘就能做好的事，所以社會新鮮人領到第一份薪水，一定要好好了解理財工具並活用，才不會左支右絀，甚至損失慘重。
如果你自認對理財一竅不通，也不想像張小姐這樣誤闖金融商品叢林，白繳了許多學費，就應該要好好了解最基本的投資理財工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保險3方面分別說明，提出4個社會新鮮人須注意的要點。
定存：解約未滿一個月無利息，一個月以上利息打8折，提前解約不會損失本金。
儲蓄險：政府規定最短6年以上，未到期就解約，不僅沒賺到較高利息，還會損失原始保費本金1%～3.6%不等的解約費。保險公司不能承做定存業務，所以當保險業務員把保單講成定存，就有誤導之嫌。
年金保險：繳保費後約定時間發放一筆錢，也就是錢要分很多次才會慢慢領到，資金一放就是數年，急需要錢來不及應急，解約也要損失解約金。
1.網路定存，24小時都能辦
社會新鮮人踏入朝九晚五的職場後，除非請假，很難有時間去銀行存錢、定存，所以適合找住家附近有「24小時ATM存款機」、「網路銀行服務」的銀行開戶，以便下班時間去ATM存錢，回家再上網設定活儲轉定存，非常方便，也可以選擇週六、週日有營業的郵局存錢、定存。
零存整付，爭取優惠利率
需要辦網路定存的人，記得向行員表明要辦「綜合存款」，因為綜合存款是活期儲蓄存款＋定存功能，如果只是辦「活期儲蓄存款」無法上網辦網路定存。
新鮮人剛領到薪水，可以選擇「零存整付」，爭取比較優惠的存款利率。譬如設定薪水入帳後1、2天扣款，持續一年。
另外，有些銀行有「不固定金額的零存整付」，譬如彰化銀行的定期自由儲蓄存款，目前一年定期儲蓄存款機動利率為1.37%，比一般活儲利息約0.29%高許多；開戶最低1,000元，一年內存款金額、次數、日期不限，到期一次領回，也可以不領回自動續存。這是純定存，就算解約也只是利息打折，不會損失本金。
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