投資型保險
生死合險理賠廣 受青睞
撰文者：林 竹
更新時間：2012-03-01
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歐債危機未解、大環境經濟景氣成長停滯、投資前景不明，個性保守、深怕資產見到損失的保守定存族，此時除了把錢擺在銀行賺1年1.345%的定存利息外，還有其他選擇嗎？有什麼金融商品獲利能像定存一樣穩定、又不用費心研究呢？
保障、儲蓄功能兼備
理財型保單正夯
看準定存族的需求，保險公司因此推出標榜期滿後可領回本金、預定利率2.5%、並提供基礎人身風險保障的「理財型保單」，從去年下半年開始，在台灣市場上大力促銷。
指保險公司在設計保單時，根據未來可投資資金收益的預期報酬率，來決定保費的高低，因此預定利率愈低，保費就愈高，反之，預定利率愈高，保費就會降低。要注意的是，預定利率不等於保戶可以領回的報酬率，同一保單因持有時間不同，成本攤提不同，實際拿回的報酬率將會不同。
尤其是銀行業者幾乎都在銷售這類理財型保單，RFC國際認證財務顧問師廖乃麟指出，理財型保單其實並不是新產品，它其實是把「儲蓄險」（又名養老險）與「增額壽險」，重新包裝再給一個新名詞，基本上，都是傳統人身保險中「生死合險」的一種。
傳統人身保險依據生存或死亡保障，可大略分為3大種類，兼具生存與死亡保障的生死合險儘管保費較貴，但是保障較完整，因此較受歡迎；其中，又以新台幣計價的躉繳養老險，以及美元計價的增額還本壽險最熱賣，以下將分篇詳細介紹。
投保後還本、保額會增長的理財型保單，保費比傳統保單高，且缺乏保障功能。投資人若真有想購買，應計算投入的本金（指保費）與將來領回的本利和（指保單現金價值），看看所得到的報酬率是否划算、符合自己的想法，再判斷自己是否該買。
【延伸閱讀】人身保險分3類，生死合險保費最貴
死亡保險
內 容：若被保險人死亡，受益人可領到約定的「死亡保險金」。
保險商品：定期壽險、終身壽險
生存保險
內 容：在保單滿期後，保險人仍生存，可領回約定的「生存保險金」；但若於保險期間身故，只能領回已繳保費，頂多加計利息。
保險商品：利變型年金、無死亡保險的儲蓄險
生死合險
內 容：兼具「生存保險」和「死亡保險」功能。即保單有效期間內，被保險人不論生存、死亡或殘廢，都可以領取保險金。同時，被保險人若在保單期滿後仍存活，還有一次領回的「滿期生存金」，或是分期領回的「生存保險金」可領。這類保險雖符合國人「活得愈久、領得愈多」的期待，但保費比相同保障額度的死亡險或生存險會貴上好幾倍。
保險商品：養老險、還本型儲蓄險、增額還本壽險
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