居家休閒
儲蓄》不必忍耐也能存4成薪
靠3本筆記 擺脫月光族
撰文者：黃嫈琪
更新時間：2012-05-26
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【延伸閱讀】資產負債表》固定時間記錄，觀察淨資產變化
每個月清點身邊所有的資產與負債，資產包括銀行存款、股票、房地產等，並換算成目前的市值。例如以800萬元買進的房子，如今市價只剩500萬元，那麼房地產這一欄，就要填寫500萬元。負債則是未來必須償還的借款，包括車貸、房貸、信用卡未付清餘額等。
最後將資產減去負債，則可以得出這個月的「淨資產」金額（詳見Step1），若出現負數，則代表處於負債，此時應想辦法擺脫這個狀態。建議記錄時間應固定，最好選在每個月發薪水的前夕，因為此時身邊的現金和存款通常是一個月最少的時候，可激勵自己更努力累積資產的想法。
連續記錄數個月以後，將每月的淨資產變化做為長條圖（詳見Step2），例如近8個月來，發現淨資產呈現穩定上升的圖形，自然能鼓勵自己存下更多錢。
Step1 列出單月資產負債表
資產：現金
金額：10萬元
資產：存款
金額：200萬元
資產：股票市值
金額：61萬元
資產：不動產市值
金額：500萬元
資產：汽車市值
金額：30萬元
資產合計：801萬元
負債：信用卡未付清餘額
金額：1萬元
負債：房貸
金額：200萬元
負債：車貸
金額：10萬元
負債合計：211萬元
淨資產（資產合計－負債合計）＝590萬元
Step2 將每月淨資產變化製作成直條圖
▲將每月淨資產變化製作成直條圖【延伸閱讀】建立預算》以1年為單位，用4步驟就能輕鬆編列
透過「過去筆記」與「資產負債表」，可檢討到自己平時花錢的模式，並清楚看到目前的財務狀況，此時可開始建立預算，以1年為單位，決定下一年度該如何花錢，主要可分為4個步驟：
Step1 決定目標存款金額
先決定下一年度打算存款的目標金額，確立了目標，才能朝這個方向前進。例如，決定每月存下30%的收入及一半的年終獎金，加總起來就是全年的目標存款。
Step2 估算收入金額
一般上班族可簡單預測未來一年的月薪、獎金或兼差的進帳，業務員則可參考過去的業績，估算出全年的收入。
Step3 列出預計支出金額
首先要列出「生活費支出」，可從「過去筆記」回顧平常花錢的項目，分清楚必要與非必要的花費，並決定下一年度應該把錢花在哪裡。
其次是列出下一年度會有的「活動支出」，例如國內外旅行、過年時給長輩的紅包、親朋好友的生日節慶聚會等；事先將這個部分編列進去，可避免預算和現實產生誤差。
再來還要編列一項「特別費用」。不管再怎麼考慮周全，多多少少都會有一些突發的支出是無法預期的；例如臨時約定的短期旅行、朋友的結婚禮金、或家中電器突然故障需要的修理費等。此時可撥出一部分金錢，做為這類突發支出的準備金。
Step4 檢驗預算是否正確
正確的預算編列，必須是「收入金額」減去「支出金額」的餘額，大於或等於「目標存款金額」，才可能達成存款目標；若為負數，則要思考如何降低多餘的支出，以符合目標存款金額。
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