投資型保險
想買分紅保單 先了解遊戲規則
撰文者：王儷玲
更新時間：2013-01-01
瀏覽數：5,580
受到市場長期低利率影響，保單預定利率跟著調低，民眾的投保保費也跟著變貴，該如何因應？民眾在做足保障之餘，不妨考慮具有分享保險公司營運績效優勢的「分紅保單」，在目前物價齊漲的情況下，是能有效對抗通膨的選擇。
保單之所以能「分紅」，主要來自保單的死差益、利差益與費差益，其中又以利差益為主要來源，也就是保單實際的投資收益高於保單的預定利率，因此選擇一家穩健經營且有績效表現的公司相當重要。當保險公司經營與投資績效表現好時，除了原有的壽險保障等利益外，保戶大約可以享有7成以上的保單盈餘分配。另外也可以將分得的紅利，視為保費的退還，減輕保費支出。
就算保險公司營運績效不佳，保戶頂多領不到紅利，並不會損害到應有的保障及權利。分紅保單因為通常可以保本，又有機會分紅，加上領取的紅利免課稅，成為低利率時代的重要保險商品。不過分紅保單的保費會比不分紅保單貴一些，主要是因分紅保單比不分紅保單有更多營運成本，包括分紅帳戶管理、資金運用都要與傳統帳戶區隔，以及每年度紅利金額的精算與發放。
民眾該如何聰明選擇適合自己的分紅保單？我的建議如下：
1. 了解保險公司如何分紅：每張保單所能分到的紅利，因性別、年齡、繳費期而有所不同；消費者一定要知道，所謂的分紅不是指分享保險公司的「整體獲利」，而是依保險公司「經營分紅保單的績效」來分配紅利。保單有了盈餘後，保險公司再依據各保單對公司整體獲利的貢獻比率，計算保戶可以分到的紅利。
此外，投保幾年才能領到分紅也有不同。一般而言，一次繳清保費的躉繳型分紅保單，因第1年保單價值準備金較高，保單滿週年就能分紅。其他分期購買分紅保單者，則因第1年成本費用高、保單價值準備金較低，第1年可能無法領到紅利。建議保戶在投保前，先問清楚，哪一年開始分紅？
您可能有興趣的文章