醫療險
Q8》壽險保額該買多少 保障才足夠?
撰文者:詹宛霓
更新時間:2013-02-01
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步驟3》
列舉每年的需求金額。5∼12歲主要是考量養育費用和小孩學雜費;13歲升上國中後,學雜費會提高,因此調升預算;目前高中每年學雜費將近3萬元,再加上通勤費用1年至少要1萬元,因此16∼18 歲調高至15萬元;上大學後,考量私立大學學費及租屋和生活費,每年30萬元跑不掉,再加上研究所2年,因此規畫19∼24歲每年需要支出為30萬元。這邊的舉例只是大致估算,遺屬需要被照顧到何種程度則因人而異,通常保障得愈周全,所需保險金額也會愈高。
步驟4》
由於物價水準不會恆久不變,因此要設置通貨膨脹率,來表示物價每年的漲幅變化,在此我們設為2.2%(編按:依據近30年來台灣消費者物價指數年增率的平均來計算)。
步驟5》
設定投資報酬率。這邊的投資報酬率,是指保險受益人拿到這筆錢後,從事獲利行為每年的投資報酬率。為了保險起見,在此假設美美身故時,小孩只會把錢拿去銀行存定存,因此每年利率為1.38%。
步驟6》
開始設定函數公式。要計算未來的需求金額,只要先點選E2,在函數欄中輸入「=C2*(1+D2) ^A2」(「*」符號和「^」符號,詳見附錄1),再下拉複製公式,就可算出加計通貨膨脹後的未來需求金額。
步驟7》
計算保險額度。在G2中,輸入「=E2/(1+F2)^A2」,就能求得現在需要的準備金額,再將儲存格下拉複製,使公式套用在所有G欄的儲存格中。最後,再點選H2,輸入「=SUM(G:G)」(「:」符號和SUM函數,詳見附錄1和附錄2)。
如果以美美年薪30萬元乘以10倍換算成投保金額300萬元,假使美美真的在小孩5 歲時去世,這筆錢就無法完全支應孩子念到研究所畢業。因此最合適的估算法,應該是以小孩未來的實際需求作為保額計算基礎,換算出身後需要多少保險金,未來孩子才能在每年提領規畫中的需求金額,來支付學雜費或生活費。不過,如果美美家中還有一位60歲的老母親需要照顧,這樣應該如何估算保險金額呢?
【延伸試算】家中有老人、小孩要扶養的估算法
步驟1》
將小孩年齡整欄進行複製,將複製欄插入原來欄位的右側,並改C1的欄位名稱為「母親年齡」。複製完成後,在C2的地方填入母親當下的年齡60歲,並下拉複製到82歲(編按:依照內政部2012年統計的台灣人平均餘命來看,女人的平均壽命為82歲)。
步驟2》
將小孩現在需求金額的欄位整欄複製,並在原欄位右方插入;同樣地,將未來需求金額的欄位進行複製,插入原欄位右方,並在兩者欄位名稱後方加上「母親」,以利身分區別。
步驟3》
依當下的消費水準計算每月母親所需的生活費。在此假設美美預計每個月要給母親1萬元,1年總額為12萬元,一直到母親82歲為止,因此在E1中填入「120,000」,並下拉複製到E24(詳見➊)。在H2中輸入「=E2*(1+F2)^A2」,使未來需求金額變成母親現在的需求金額加計物價膨脹,接著將欄位下拉複製到H24(詳見➋)。
步驟4》
在現在需要的準備金額K2中,鍵入公式「=H2/(1+I2)^A2」,並下拉複製公式,就能求得美美身故後,母親要將多少金額放入定存中,未來才能依計畫提領之後每年所需的生活費。
步驟5》
所有資料齊全後,在L3中輸入「=SUM(K:K)」,把K欄中全部的額度加總,就是為了支應母親生活費所需要的保額,而L2則是上述計算中,為了支付小孩生活費的保額。
步驟6》
在N5中,輸入「=SUM(L:L)+N2+N3-N4」,會得到752萬1,910元,也就是將所有的保險額度加總,再加上本身的負債及喪葬費用,扣除現有的現金存款後,計算出的總保險額度。
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