醫療險
Q8》壽險保額該買多少 保障才足夠？
撰文者：詹宛霓
更新時間：2013-02-01
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步驟3》
列舉每年的需求金額。5∼12歲主要是考量養育費用和小孩學雜費；13歲升上國中後，學雜費會提高，因此調升預算；目前高中每年學雜費將近3萬元，再加上通勤費用1年至少要1萬元，因此16∼18 歲調高至15萬元；上大學後，考量私立大學學費及租屋和生活費，每年30萬元跑不掉，再加上研究所2年，因此規畫19∼24歲每年需要支出為30萬元。這邊的舉例只是大致估算，遺屬需要被照顧到何種程度則因人而異，通常保障得愈周全，所需保險金額也會愈高。
步驟4》
由於物價水準不會恆久不變，因此要設置通貨膨脹率，來表示物價每年的漲幅變化，在此我們設為2.2%（編按：依據近30年來台灣消費者物價指數年增率的平均來計算）。
步驟5》
設定投資報酬率。這邊的投資報酬率，是指保險受益人拿到這筆錢後，從事獲利行為每年的投資報酬率。為了保險起見，在此假設美美身故時，小孩只會把錢拿去銀行存定存，因此每年利率為1.38%。
步驟6》
開始設定函數公式。要計算未來的需求金額，只要先點選E2，在函數欄中輸入「＝C2*（1＋D2） ^A2」（「*」符號和「^」符號，詳見附錄1），再下拉複製公式，就可算出加計通貨膨脹後的未來需求金額。
步驟7》
計算保險額度。在G2中，輸入「＝E2/（1＋F2）^A2」，就能求得現在需要的準備金額，再將儲存格下拉複製，使公式套用在所有G欄的儲存格中。最後，再點選H2，輸入「＝SUM（G：G）」（「：」符號和SUM函數，詳見附錄1和附錄2）。
如果以美美年薪30萬元乘以10倍換算成投保金額300萬元，假使美美真的在小孩5 歲時去世，這筆錢就無法完全支應孩子念到研究所畢業。因此最合適的估算法，應該是以小孩未來的實際需求作為保額計算基礎，換算出身後需要多少保險金，未來孩子才能在每年提領規畫中的需求金額，來支付學雜費或生活費。不過，如果美美家中還有一位60歲的老母親需要照顧，這樣應該如何估算保險金額呢？
【延伸試算】家中有老人、小孩要扶養的估算法
步驟1》
將小孩年齡整欄進行複製，將複製欄插入原來欄位的右側，並改C1的欄位名稱為「母親年齡」。複製完成後，在C2的地方填入母親當下的年齡60歲，並下拉複製到82歲（編按：依照內政部2012年統計的台灣人平均餘命來看，女人的平均壽命為82歲）。
步驟2》
將小孩現在需求金額的欄位整欄複製，並在原欄位右方插入；同樣地，將未來需求金額的欄位進行複製，插入原欄位右方，並在兩者欄位名稱後方加上「母親」，以利身分區別。
步驟3》
依當下的消費水準計算每月母親所需的生活費。在此假設美美預計每個月要給母親1萬元，1年總額為12萬元，一直到母親82歲為止，因此在E1中填入「120,000」，並下拉複製到E24（詳見➊）。在H2中輸入「＝E2*（1＋F2）^A2」，使未來需求金額變成母親現在的需求金額加計物價膨脹，接著將欄位下拉複製到H24（詳見➋）。
步驟4》
在現在需要的準備金額K2中，鍵入公式「＝H2/（1＋I2）^A2」，並下拉複製公式，就能求得美美身故後，母親要將多少金額放入定存中，未來才能依計畫提領之後每年所需的生活費。
步驟5》
所有資料齊全後，在L3中輸入「＝SUM（K：K）」，把K欄中全部的額度加總，就是為了支應母親生活費所需要的保額，而L2則是上述計算中，為了支付小孩生活費的保額。
步驟6》
在N5中，輸入「＝SUM（L：L）＋N2＋N3－N4」，會得到752萬1,910元，也就是將所有的保險額度加總，再加上本身的負債及喪葬費用，扣除現有的現金存款後，計算出的總保險額度。
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