醫療險
Q8》壽險保額該買多少 保障才足夠?
撰文者:詹宛霓
更新時間:2013-02-01
瀏覽數:14,412
買保險可以避免在意外發生時,造成心愛的家人頓失依靠;但是你知道,究竟該為自己投保多少的保險金額最適當?常見的速算法建議保額以年收入的10倍最為恰當,這是否意味著年收入30萬元,就應該投保300萬元、100萬元則應該投保1,000萬元呢?
正確解答:以扶養親屬所需費用當估算基礎
補如果用收入的10倍作為投保額度,則收入愈低的人需要投保的金額愈少,但其實低收入者由於儲蓄金較少,財務缺口多,反而更應注重保障。若要算出最適當的保額,應該以扶養親屬未來幾年的所需花費為基礎,才能確保身故後的保險金足夠遺族維持正常生活。
為什麼用收入10倍算出來的保額容易失真,而以扶養親屬未來花用為基礎估算出的保額反而準確呢?
美美是一名40歲的單親媽媽,月薪2萬5,000元,育有一子,小孩今年才5歲。考量到未來若發生不幸時,小孩可能失去所有經濟來源,因此決定替自己買個壽險。
如此一來,就算不小心遭逢不測,保險金也可以提供孩子之後的生活費,和念到研究所畢業的學費,也就是24歲,但要滿足這樣的需求,美美究竟應該投保多少的保險額度才足夠呢?
【基本試算】
步驟1》
開啟Excel後,我們先在工作表中A1∼H1填入各欄位的名稱。
➊ 準備時間:若初投保便不幸身故的話,小孩每年花費還剩下的準備時間,如果現在小孩剛好5歲,5 歲這一年的準備時間便為0。
➋ 小孩年齡:孩子現階段的歲數,一直到可以自力更生的年紀,通常可設為大學畢業的22歲,也可延長到研究所畢業,依個人標準而定。
➌ 現在需求金額:從當前的消費水準,推估孩子未來每一年所需的生活費、教育經費共需要多少。
➍ 通貨膨脹率:由於物價會伴隨經濟成長而提高,並非恆常不變,因此必須考慮通貨膨脹率。
➎ 未來需求金額:將孩子每一年預估的生活費和教育經費加總後,再加計通貨膨脹對物價的影響,計算出未來物價水準下的每年需求金額。
➏ 投資報酬率:這裡的投資報酬率,是指遺屬運用這筆保險金從事金融活動的投資報酬率,報酬率愈大,需要的保額愈少。
➐ 現在需要的準備金額:將未來需求金額排除投資報酬率的影響,換算回來現在所需的準備金。計算出來的準備金,只要投入相當於預定投資報酬率的產品,之後就能按計畫提領未來需求金額。
➑ 保險額度:將現在需要的準備金額加總,就是合理的保險額度。
步驟2》
在B2輸入小孩當下的年齡,由於美美的小孩今年5歲,因此就在B2輸入「5」,接著在B3輸入「=B2 +1」,輸入完後下拉複製公式(複製運算格式,詳見附錄1)。因為小孩已經5歲,如果美美現在去世的話,這筆保險金馬上就會用到,沒有多餘的時間準備,因此A2的準備時間為「0」,接著再點選A3,輸入「=A2+1」,再下拉複製公式,這樣準備時間就會自動往後遞增1年。
您可能有興趣的文章