保險常識
保險公司怎麼選才「保險」？
撰文者：彭金隆
更新時間：2013-06-01
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全球人壽概括承受國華人壽案，3月底終於完成交割，成為第一個以安定基金補助辦理退場的個案。交割後，所有國華人壽原保戶在法律上成為全球人壽客戶，保單權益完全不受影響。
但是，這個案子政府補助金額高達883億6,800萬元，由於目前市場上仍有多家淨值呈現負值的壽險公司，後續若仍由安定基金埋單補助，不但基金可能不足，最終甚至可能要由全民埋單。立法院財委會因此在5月初通過臨時提案，要求金管會3個月內提案修法，未來如果問題保險公司遭接管，所有保單「預定利率」應先降至合理水準，一旦通過，保戶理賠可能打折或必須調高保費。意味著「保險公司也會破產倒閉」。
面對這個新情勢，消費者如何自保？在買保單之前，建議至少應注意以下3點：
1.要「分散」：既然保險公司不能完全確保無虞，至少購買保險的對象可以多元分散以降低風險。
2.要做功課：政府規定保險公司必須公開過去幾年的財務業務概況、資本適足率與違規處罰等資訊，消費者應在買保單前，先到壽險公會網站上的「資訊公開e站」（www.lia-roc.org.tw/index_edisclose.htm）瀏覽評估。
3.要分清楚保障與投資：保險商品盡量以保障目的優先，這樣才能以最少的錢換到最大保額，即使保險公司出事，也可降低實質損失金額。
如果最後保險公司還是經營不善，就要靠主管機關的作為與安定基金發揮功能了。保險安定基金是政府依據保險法設立，用來應付問題保險業的一套機制。安定基金財源來自於所有保戶所交保費，從中提撥一定比率（約千分之1到千分之2）組成，扮演以下3個角色：
1.擔任「紓困者」：當保險公司有現金周轉問題（如發生重大災難）時，安定基金會提供低利貸款協助度過難關。
2.擔任「墊付者」：如果保險公司真的發生破產或被清算，安定基金會先代替問題保險公司墊付保戶申領的保險金。按目前壽險各項給付，每家保險公司最高可墊付保額的9成，最高不超過300萬元；至於解約金部分，則只能拿回2成且最高不超過100萬元。換言之，最壞的狀況就是公司破產或清算，保戶還是可以獲得上述補償，雖不至於血本無歸，但墊付是有上限的。
3.擔任「補助者」：前述國華案就獲得安定基金補助，再由承接的保險公司負完全責任，這樣對保戶權益保障當然最好，但保險法若經修法後將規定，如果缺口過大，接管人可報經主管機關核准，調整其費率或保險金額。也就是說，一旦未來安定基金沒辦法全額補助缺口，這個缺口就可能要由原保戶用多付保費或是降低保額的方式處理。
這做法目前尚未定調，不過可以確定的是，未來保險公司一旦出事，保戶雖不至於血本無歸，但權益很有可能受損。因此，事前慎選保險公司與商品，將是消費者未來買保險前一定要做的「功課」。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
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