保險常識
2大指標 為保單安全把關
撰文者：彭金隆
更新時間：2013-07-01
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買保險，除了要慎選保單，更要仔細挑選保險公司！雖然保險市場有政府幫大家把關，但是，我認為，消費者才是約束保險公司最重要的力量。如果所有消費者都很會「挑」，保險公司經營者自然會更加警惕，以免被抵制，付出慘痛代價。
不過，保險公司經營有高度專業性，一般消費者要如何判斷保險公司經營的好壞？除了打探市場口碑外，實際經營數據不可或缺。建議消費者可到各保險公司官網首頁，找到「資訊公開」專區，然後依序點開相關法定應公開資料。基本上，評鑑保險公司可以從財務與業務2大指標來評估。
指標1》看財務
保險公司財務是否健全可從2個地方入手：1.觀察損益表是否持續獲利（或大部分時間都是獲利）？2.檢視資本適足率RBC比率是否達200%以上？如果一家公司（除新設立者外），過去5年∼6年幾乎都處於虧損，RBC比率也多不及格，且被主管機關限令要求增資，可是儘管三令五申都還不能完成增資，若有以上徵兆則該保險公司的財務體質肯定堪慮，消費者千萬要小心。
指標2》看業務
業務健全性可以由保險公司被裁罰的公開紀錄觀察。在資訊公開專區中，會鉅細靡遺公布保險公司被主管機關處罰之所有細節。如果發現一家保險公司多年來重大缺失不斷，曾被主管機關處以高額罰金（如1年累積超過千萬元，單件超過300萬元∼400萬元以上）、連公司負責人都因誠信問題被處分、重大投資項目（如不動產投資）故意違法（不僅是違規）等，對這樣的保險公司同樣不能有任何期待。
做完上述功課後，只要發現單一項指標出現異常，就應該要特別注意，若持續有多項問題同時發生，建議消費者最好不要跟自己的錢包過不去。
許多人問：如果買保單前保險公司還沒出問題，直到投保多年後才出事，該怎麼辦？這時候就要靠定期檢視了，買了保單，最好每半年或1年就重複上述查驗動作，只要發現警訊，就應考慮採取適當的風險管理措施。
至於風險管理要如何做？由於具保障性質的保險商品，不像投資基金、股票可以自由進出。而且投保條件通常是與年齡和身體健康狀況有關，一旦貿然解約，除了可能無法再買到原來的保險理賠權益外，還會蒙受保單價值損失。因此，如果發現警訊，第一時間不建議考慮解約，而是停止再向這家公司增購其他保單。
再者，保險公司從出現警訊到真正出事，通常會經歷一段頗長的過程，消費者毋須慌張，可根據保險公司財務狀況，依投保性質考慮逐步退出。
儲蓄性質保單如果已經到達正報酬，可優先處理；保障性質較高的險種，因為風險相對較低，可考慮繼續保留。
即使最後決定要退出，建議可先用保單貸款方式將保單價值貸出，最後的下下策才是考慮解約。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
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