投資型保險
搞懂保單結構，別以為擺久就會漲
3步驟定期檢視 不怕投資型保單縮水
撰文者：林竹
更新時間：2013-09-01
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舉例，一張投資型保單30歲男性保額500萬元，每月保險成本是526元，過了5年，保額維持不變，但是，每月保險成本會增至1036元，增加96％，到50歲， 如果還維持相同保額，每月保險成本將達2,771元。
如果保費月繳3,000元金額不變，這時等於每月所繳保費，幾乎全拿去付保險成本，沒有餘錢去做投資。
林世德因此建議，在檢討壽險保額是否足夠後，如果確定保額不變，或打算增加，接下來，一定要精算保險成本，看看是否划算。至於怎麼算？投資型保單的保單條款，都會記載各年齡被保險人，每千元保險成本的費率，稍加計算， 就可以得出每月的保險成本：
每月保險成本＝（每月每千元保險成本× 保額）÷1,000
舉例：40歲男性，每月每千元保險成本0.2071元，保額30萬元：
每月保險成本=（每月每千元保險成本0.2071 ×300,000）÷1,000 =62 元
理論上，年紀愈大、保額愈高， 保險成本就相對較高。不過，如果經檢視後發現，自己想拉高保額， 但又不想隨著年紀增加，付出更高的保險成本，有個辦法就是改用定期壽險來補足。建議先按步驟1向保險公司申請降低既有投資型保單的壽險保額，接著，再加保「保障時間固定，採平準費率，保費較便宜」的定期壽險，來補足這段時間所需的保障缺口。
步驟3》評估投資績效是否達標？
如果你買的是投資型保單，是不含壽險保障的變額年金險，上述2 個步驟可以跳過不必檢視。相反地，不管你買的是變額萬能壽險或是變額年金險，都有「保單帳戶價值」的設計，這個帳戶價值的高低就看投資分離帳戶績效的好壞，而且全由保戶承擔，保險公司不負任何責任。因此只要是買投資型保單，一定要檢視保單帳戶價值，檢討既有投資標的的績效。
簡群岳分析，投資績效檢視頻率應比壽險保額密集一些，理論上可視個人帳戶與配置，每3∼6個月檢視1次。但是，月繳保費1萬元以上，或保單帳戶價值內金額高於10萬元，或是投資配置較積極者，建議3個月就應檢視1次投資績效。要怎麼檢視？法國巴黎人壽銀行保險業務訓練部訓練經理楊書銘建議，可搭配以下2個標準來定期檢視：
標準1：檢視投資標的報酬率， 是否符合當初設定
每一筆投資一開始，一定會思考「要達成的目標」。所以檢視投資績效的第1個標準，就是看保險公司寄來的對帳單，投資型保單挑選的投資標的報酬率，是否符合當初設定的目標。如果有達成，代表這段時間表現還不錯，若績效沒達標，就用第2個標準進一步檢視。
標準2：與同類型基金與指標相比較
如果投資標的是基金，若其未達成目標報酬率，應該與同類型基金比較一下同期間的績效，並與基準指標（benchmark，通常是某個類型的指數）對象做比較。楊書銘分析，檢視結果可能有以下3種情況：
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