保險常識
長壽風險如何解？
撰文者：彭金隆
更新時間：2013-12-01
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台灣總人口數轉為負成長幾乎已成定局！ 目前台灣人口數雖然還逐年遞增，但根據經建會推估，總人口數將於2019年到2030年間達最高峰後開始遞減， 持續朝少子化及高齡化轉型之趨勢，已無法避免。估計到2060年總人口會下降到約1,800萬人，只剩現有人口的80%，相當於倒退到1983年時的人口數。
國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%，分別稱為「高齡化社會、高齡社會和超高齡社會」。台灣早就超過7%，邁入高齡化社會，預計2018 年、2025年，將分別邁入高齡社會及超高齡社會，在2060年會到達40%，晉級「超級高齡」社會。
傳統上，長壽是一種福氣。但按以上數據，未來因少子化，扶養老人的青壯年人口愈來愈少，若積蓄不夠、準備不足，長壽將成可怕的風險。最近一項調查就顯示，大部分國人竟然不樂見活得太長，顯見「長壽是風險」的概念正在發酵。
面對長壽風險或老年風險，我們常聽到3層次解決的概念，第1層是靠政府的「強制性社會保險」； 第2層是因為工作取得的「企業退休金」；第3層則是「自願性商業保險與儲蓄」。第1層通常僅提供基本生活所需，例如每個月3,000 元的國民年金，大概讓你每餐只能吃白吐司，我常稱它是「吐司年金」；第2層則是大家熟知的公保、勞保、勞工退休金或是公教退撫金，這些除了公務員退休尚稱完善外，其他制度都有所得替代率偏低的問題。因此若想無憂過老年生活，提早為自己規畫第3層的保障非常關鍵！
老年後的生活狀態與風險需求大概有以下3種：1.最幸福就是身體健康且能生活自理，僅需要穩定的生活經濟來源；2.身體暫時性失去健康須接受治療，此時除生活所需，還要加上醫療費用支出；3.最糟的狀態是身體長期或永久性喪失自主生活能力，迫切需要的是看護費用。這些情況若不事先準備，可能讓你晚景淒涼。
按台灣現行退休制度觀察，面對上述3風險若想得到完善防護，一定得依賴「自願性商業保險與儲蓄制度」補強，建議大家應及早準備。針對不同風險需求，保險公司都有相對應商品可供選擇。其中， 解決第1種風險可買年金保險；應付第2種則有各式健康或醫療險； 最後一種則有長期看護險應對。
就規畫順序，確保退休後經濟生活穩定是首要選項，因為這種生活狀態時間最長、也可能最先發生， 所以必須優先準備；而且老年生活費用若準備充分，必要時也可以移作醫療或長期看護費用。至於醫療費用支出需求，若全民健保仍能提供基本保障，這部分迫切性會低一些；但是，健保未來會如何變，很難預料，因此，如果第1項需求已規畫，還是應及早規畫健康醫療險，因為投保這類保險必須審查身體健康狀況，購買時機變得很重要。最後有關長期照護保險，由於目前政府強制長照保險制度細節未定，商業保險中的長看險也還不成熟，可先觀望，最後規畫。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
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