搶救爛理財
夫妻年收共120萬 與父母同住省開銷
雙薪家庭如何買屋又存教育金？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2014-01-01
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因此，我提出4點建議：
建議1》挑30年房貸降低月付金
為了讓每月房貸支出不要過高， 建議600萬元的房貸申請30年期，以房貸利率2%計算，房貸月付金可減至2萬2,000元左右，即使其他各類支出不變，每年仍可有近8萬元的結餘用做投資，且可保留原有約40萬元的緊急預備金及投資資金70萬元。
建議2》延後退休年齡至65歲
雖然Jasper在面談時並未考慮到退休的問題，但因為把房貸還款年限從一般常用的20年延長到30年，就得仔細思考這個議題。以Jasper目前36歲看，30年房貸清償完畢時已66歲。因此建議他工作到65歲、還清房貸後再退休， 還可順帶存下更多退休準備金。
建議3》減額繳清增額終身壽險
Jasper一家目前年繳13萬元保費，占收入約10.58%，就比率看不會過高，但詳細檢視保單後，發現他太太有張增額終身壽險，保額僅13萬元，但年繳保費近2萬4,000元。建議將這張保障明顯不足的壽險減額繳清，把原有的2萬4,000元轉去購買保費較便宜的定期壽險，增加兩人的壽險保額。
建議4》階段式加保定期壽險
評估未來兩人會有房屋貸款600 萬元、小孩教育金150萬元以及5 年的家庭支出、喪葬費用等支出， 兩人壽險需求保額分別需要至少580萬元、520萬元，扣除目前已有保障（含團體保險、勞保身故給付金），Jasper與太太還各缺約350萬元、400萬元的壽險保障。
由於房貸、教育金等責任都是有限期的，隨著房貸金額下降，責任會逐年減輕，並且考量到兩人財務能力，建議採用分年、階段式的加保定期壽險，以降低保費支出。
以Jasper為例，還需要加保350 萬元壽險，可分別購買10年期的定期壽險150萬元、15年期的定期壽險100萬元、20年期的定期壽險100萬元，合計保費年增約1 萬4,300元。太太需增加400萬元保額，可分成10年期定期壽險200萬元、15年期定期壽險100 萬元、20年期定期壽險100萬元，1年保費僅增加約6,800元。
用這樣的投保方式，以Jasper為例，一開始可享有350萬元的保額，10年後降低為200萬元，15年後則剩100萬元，剛好配合房貸金額下降，且20年後小孩也大學畢業，可以經濟獨立了。屆時Jasper若擔心未來還有10年房貸要繳，可再依需求，加保10年期定期壽險，讓還款期間皆可有足夠的壽險保障。而全面調整後的年繳總保費，還可比目前所繳保費減少約2,800元，壽險保障卻大幅增加。
年支出分配變化
診斷
➊ 600萬元的30年期房貸，每年增加約26 萬元的支出
➋ 減額繳清增額壽險，改投保定期壽險，降低保費至12萬元
➌ 儲蓄率（投資＋結餘）降低至12.26%
【專家建議】降低生活支出，持續定期定額投資基金─認證理財規畫顧問（CFP） 李育泰
除了購屋外，兩人還想幫小孩準備16年後的大學教育金，約現值150萬元。若投資有獲利，他希望能提早償還部分房貸，降低利息支出。至於退休，則是目前還沒考慮到。但審視Jasper目前家庭財務與投資方式後，發現有以下問題：
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