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該準備多少退休金？從退休後生活費往回推算
撰文者：蕭碧燕
更新時間：2013-11-25
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而買進年金型保險，所享有的年利率通常僅會稍優於定存。以2013 年而言，利變型年金保險商品的宣告利率（詳見註1）多約2.4% 左右。雖然利率一點都不可口，但以強迫儲蓄來考量，我也建議年金型保險應占退休資金的一部分，但比重約維持在20%上下。
利變型年金商品中的「宣告利率」，是指用來計算當年度保單價值準備金的利率，每月宣告一次，會參考保險公司的資產投資報酬率，以及市場指標有所變動，因此會隨市場環境而不同。宣告利率也不等於實際報酬率，保戶所繳的保費，必須扣除保險公司收取的管銷費用後，
才去計算利息。
以我個人為例，我好幾年前以兒子的名義買過一張保單，年繳32萬元，共繳6年，繳第2年就開始月領5,000 元；用最簡單的計算方法，年報酬率大約3%。後來我又以兒子的名義再買了一張，因我是要保人與受益人，所以目前每個月的錢是我在領，而且我可以領一輩子，等我年紀大了，再變更受益人為兒子，之後換兒子領，他也一樣能領一輩子，等於我也幫他先規畫了部分退休金收入。
不同於定存利息需要報稅，買保險還有節稅的特點。這也是為什麼很多樂透彩券的高額中獎人，不會把錢放在定存，而是把多數的彩金拿去買保險。像是2010年有個中了新台幣8億元彩金的得主，實拿6億多元，就分別拿去買了壽險、儲蓄險和利變型年金險；他不用花到本金，一年就可以領到800 多萬元收入。
退休配置3》債券型基金：適時買進享受高利率
不過畢竟我們沒有那麼多本金，在選擇創造主要現金流入的核心資產時，建議選用債券型基金，而且占退休資金的比重最好在65% 以上，效率比較高。我建議，可選擇以每月配息的「全球高收益債基金」為主，並注意買進時機，確保能本金不虧損而有每年5% 的年報酬率。
假設小婉想要配置一部分退休資產在定存以及年金型保險，退休時就必須準備830 萬元，並買齊以下商品，確保自己能領到每年33 萬6,000 元的現金收入：
◎ 100萬元→定期存款：年報酬率1%，年領1萬元
◎ 130萬元→年金型保險：年報酬率2%，年領2萬6,000 元
◎ 600 萬元→債券基金：年報酬率5%，年領30 萬元
現為《Smart智富》月刊、《經濟日報》專欄作家、專業投資演講者。基金投資經歷逾20年，從未虧損出場；推廣定時定額投資基金觀念多年，一年演講超過百場，深受投資人信賴，被財經媒體封為「基金教母」、「蕭老師」。曾任中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長、安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總、國際投信企畫部經理、光華投信企畫部經理。著有《蕭碧燕教你有錢退休靠基金就對了》、《蕭碧燕教你靠基金小錢也能變大錢》、《買基金為自己加薪》、《買基金坐擁雙薪》。
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