輕鬆退休去
及早規畫退休金 獨立帳戶絕不領出
撰文者：蕭碧燕
更新時間：2013-11-25
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有了目標，接下來的問題就是，「該從幾歲開始存？」當然是愈早愈好。
如果你才剛畢業，每個月只能辛辛苦苦攢下幾千元，打算存個3、5 年之後，拿去買車，或當作結婚基金，可能會想問，「我哪來多餘的錢去做退休規畫？」其實，這樣的觀念必須調整。如果存到一筆錢就全部拿去買車子，或全部拿去結婚、買房子、買尿布奶粉繳學費，等到這些事情都做完，大概已經50 歲了；到時候身邊沒有多餘的錢，才開始想準備退休金，會相當辛苦。
長期與短期的金錢規畫，一定要做好分配，不能夠顧此失彼。買房買車的費用、子女教育金等，可以另外準備。但只要你有能夠存錢的餘裕，都要固定留下一筆錢，放進退休金帳戶，絕對不拿出來花掉。年老之後領自己打造的「月退俸」，這樣才能不用依賴子孫，讓退休生活過得安心又有尊嚴。
退休金帳戶，準備多少錢才夠？
步驟1 推估「勞保年金」，未來每月可領多少錢。
（試算可參考勞委會網站「老年年金給付」頁面，網址：www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp）
步驟2 推估「勞工新制退休金」，未來每月可領多少錢。
（試算可參考勞委會網站提供的「勞工個人退休金專戶試算表」，網址：kmvc.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）
步驟3 試算未來每月花費，計算還差多少金額，再乘以12即為全年花費。
步驟4 要獲得所需的每年花費，若採取的投資工具之年報酬率愈高，所需要的投資本金愈低，算式如下：
每年花費÷年報酬率＝所需投資本金
範例：假設退休後，每年需要33 萬6,000 元的花費，在不同年報酬率的狀況下，需要準備的投資本金如下：
通膨吃掉多少錢？Excel簡單算
假設每年通膨為2%，35 年之後的錢，價值只有現在的一半；25 年後的錢，價值也只有現在的6 成。這該怎麼算？只要透過Excel 的「PV」函數（Present Value，現值），就能夠算出未來某年的金錢，折回現在的價值是多少。
操作1 在儲存格插入「函數」，選擇「PV」，此時會跳出視窗。例如我們想知道「通膨率每年增加2%，25年後的500萬元存款，在今天價值多少？」即可依序輸入以下數字：
Rate： 預期的通膨率，輸入「2%」
Nper：年數，輸入「25」
Pmt： 每期付款金額，在此不考慮此因素，輸入「0」即可
Fv： 25 年後的金額，輸入「-5,000,000」（在此假設把錢存到銀行裡，因此以負數表示）
Type：可不輸入
操作2 按下「確定」，出現「3,047,654」數字，即表示在通膨每年增加2% 的狀況下，25 年後的500 萬元存款，在今天價值304 萬7,654 元。
現為《Smart智富》月刊、《經濟日報》專欄作家、專業投資演講者。基金投資經歷逾20年，從未虧損出場；推廣定時定額投資基金觀念多年，一年演講超過百場，深受投資人信賴，被財經媒體封為「基金教母」、「蕭老師」。曾任中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長、安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總、國際投信企畫部經理、光華投信企畫部經理。著有《蕭碧燕教你有錢退休靠基金就對了》、《蕭碧燕教你靠基金小錢也能變大錢》、《買基金為自己加薪》、《買基金坐擁雙薪》。
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