理財小工具
第9天》配合理財目標，依支出用途做區分
多帳戶分工 拉高儲蓄率
撰文者：林淑玲
更新時間：2014-01-25
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林家樑後來覺得這樣的分類不夠，有必要進階細分，因此改成7個帳戶：儲蓄投資（含緊急預備金、周轉金功能）、生活需求兩個帳戶不變，新增了財務自由、休閒娛樂、學習成長、奉獻付出、風險管理。而收入分配比例也做了調整（詳見圖1）。
林家樑說，當帳戶變多，錢的使用更加明確，執行比以前徹底，資金運用上更為「安心」，因為不必擔心錢會在不知情的情況下浪費。
此外，這套做法還有個大改變，以前的「投資儲蓄」帳戶，現在分成「儲蓄投資」、「財務自由」兩個帳戶。「投資儲蓄」變成「儲蓄投資」，只是把字顛倒放，有什麼不一樣？林家樑說，意義大不相同，前者是以投資為主軸，後者則是以儲蓄為主軸。
過去林家樑覺得用基金是錢滾錢很簡單，不過經過金融海嘯洗禮後，他發現基金投資要學的事情還很多，不應該將重心放在自己沒有把握的事情上，因此調整為以儲蓄為主。而「財務自由」帳戶，則是指房貸，當成把錢存在房子裡。
果然，改成7個帳戶，錢被「盯」得更緊，存下的錢比以前多了。難怪就算7個帳戶分屬7家銀行，林家樑依然強調：「當錢一進戶頭的時候，就一定要做規畫，而且分愈細愈好，不要怕麻煩，分得愈精準、愈清楚，鎖錢的效果就愈好！」
訂定理財目標增強動力
善用3存錢竅門加速達陣
然而，若要讓帳戶理財法變得更強， 有件事非做不可，那就是設定理財目標。「當你沒有設目標，你會覺得吃飯去哪裡都無所謂，買什麼東西也都無所謂，不會認真存錢，是件很恐怖的事情。當你設下目標、立定決心，例如存房屋頭期款、還清學貸與房貸，很多不可能的事情都能做到。」林家樑說。像他就為自己設定了短中長期目標，短期目標會每年都不同，中期目標為40歲存千萬現金（不含房產）， 長期目標則是50歲退休去環遊世界。
受到訂定的目標驅使，林家樑存錢的動力很強，因此挖掘了不少存錢的小竅門， 例如：
1.刻意選了一間活儲每日計息的銀行作為儲蓄投資帳戶。
2.把緊急預備金拿去做台幣定存，急用時頂多解約損失利息，平常先賺利息。
3.用階梯存錢法存銅板。所謂階梯存錢法是以週為單位，第1週存10元，第2週存20元，第3週存30元，如此依序每週遞增10元，結果1年52週下來，竟然多存1萬3,780元（詳見表1）。
「我喜歡存錢，把自己壓得比較緊，寧願年輕時辛苦，也不要等年紀大了還在為錢煩惱。」這是現年35歲的林家樑，為自己11年來存錢歷程，所下的註解。
為什麼他會這麼想？因為存錢過程中他赫然發現：
1.存下來的1元，才是你的。賺來的錢， 不見得是你的。
2.認真工作不一定有錢，可是認真存錢，肯定有錢。
3.理財不是變魔術，只有靠時間與存錢，才能過著財務自由的生活。
事實上，已經存了5個100萬、有一間房的林家樑，現在已經能夠選擇人生，他停掉多個兼差，只留下自己還想做的，多出的空閒時間則拿來看書，透過閱讀的刺激，思考、修正自己的想法與作法。小薪族們，你是否該採取行動了？
無論存錢比是多少，對於小薪族都不是件容易的事，如何達成？林家樑有3個建議：
1.有工作收入就存錢：存錢不是「有」（身上有餘錢）才存，而是存了才會有，無論收入多寡都存錢，不要想等有錢再來存。
2.遵循「3增1減」準則：「3增1減」是指增加儲蓄、收入、投資獲利，並減少開銷。
3.發薪先儲蓄再消費：一領到薪水，馬上撥出固定比率的金額到儲蓄投資帳戶，收入減掉儲蓄後的金額再當生活費。
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