投資型保險
買儲蓄險存錢 為何反負債？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2014-03-01
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【專家建議】宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、認證財務顧問師（RFC） 李鳳蘭
降低保費、提高保障，以定期險取代終身險
為改善以上的問題及考量到花爸一家的需求，我提出以下的建議：
建議1》努力開源節流
目前花爸一家的總生活支出花費及保費支出皆高，每年入不敷出逾10萬元，且此還未納入償還負債的支出，此一缺口單靠調整保單、降低保費去彌補，效果有限。建議兩人要「開源節流」，作法有二：
先「節流」，例如可搬回老家與媽媽同住，省下每月1萬元租金；二是「開源」，若搬回媽媽家有執行上的困難，則要想辦法每個月至少增加1萬元收入。
建議2》改投保定期型保險
在保險部分，原先他們兩人較注重的是重大疾病、醫療險，身故風險則排在最後，但針對他們目前的狀況，家庭收入全靠花爸一人，因此建議花爸應先將身故風險補足，再視能力增加其他不足的保險。
調整的大原則包括
1.終身壽險保額調至最低以保留醫療險附約，身故保障以定期壽險補足；
2.改保產險公司意外險，費用便宜又能拉高保障；
3.重大疾病險、終身醫療險改以定期型險種取代。
調整過後，我估算他們全家的年繳保費可從原本的24萬元，降至每年15萬元，雖然省下9萬元保費支出，各類風險保障卻大幅提高。
建議3》優先清償負債
保單經過上述調整後，可拿回約58萬6,000元的解約金，建議花爸一家利用此解約金優先償還3萬6,000元的保單貸款，降低利息支出，剩下的負債再分3年逐年還清，或一次還清也可。照著上述方案執行後，花爸一家就可望從每年現金流負10萬元，轉變為每年10萬元的年度結餘，將可慢慢累積家庭資產，未來甚至有餘力準備退休金規畫。
建議4》暫緩準備退休金
花爸的當務之急是要讓原本失衡的家庭財務重新找回平衡點，將金流由負轉正，之後才有餘力準備退休生活金，故此次健診僅先幫兩人計算出按退休後生活需求，目標應準備退休金共1,875萬元（60歲退休，每月有現值約4萬元的生活金，直到80歲），目前兩人已準備的金額僅579萬元（勞保、勞退、國民年金），尚有約1,296萬元的缺口待補，建議等到債務都還清後，再思考如何準備。
【專家建議】宏觀財務顧問平台特約顧問、認證理財規畫顧問（CFP） 陳敏莉
夫妻應共同盤點財務，長短期投資並重
花爸夫妻的財務問題其實是許多夫妻的縮影，能看到當前許多家庭理財的迷思：
1.家庭財務不透明：
現在許多夫妻都各有工作，因此在家庭財務上可能習慣各管各的，即便針對不同的家庭財務項目有分工，雙方也都不是很清楚實際的家庭財務狀況。
因此在做決策時，特別是對需長期支付的款項，如購買保單、房屋貸款等，往往尚未全面檢視家庭支付能力就做了決定。一旦發生像花爸一家從雙薪變單薪的情況，就會出現入不敷出的問題。
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