投資型保險
買儲蓄險存錢 為何反負債？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2014-03-01
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需求目標：
1提早清償約30萬元的負債
2全家保障必須足夠
3 準備60歲退休後，每月現值約4萬元的生活金
我今年40歲，與太太結婚9年，育有一雙兒女。我們夫妻都是從高中時代開始半工半讀，婚後兩人原本都在上班，維持雙薪收入，當時的生活狀況與家庭財務都算平順。
我們兩人很重視保險，陸續幫家庭成員規畫投保終身壽險、防癌險、終身醫療險等保單，由於我常聽別人說：「儲蓄險有強迫儲蓄功能」，所以我們也買了一些儲蓄險，希望能透過儲蓄險來累積資產，這使得我們全家人年繳保費一度高達約35萬元。
原本不覺得繳保費壓力大，直到2009年，太太離開職場在家專心帶孩子，我們家從雙薪變成單薪收入，剛開始還不覺得變化大，但少了一份薪水後，這幾年財務壓力愈來愈重，連保費都快繳不出來。
為了降低支出，我們先解約一些保單，讓年繳保費降低到24萬元左右，即使如此還是入不敷出，最後只能借保單貸款來繳保費，甚至還曾迫不得已向親友借錢救急。
當初會買儲蓄險是為了多存些錢，結果這幾年不僅沒存到錢，反而還負債不少。過去5年來，我們夫妻都明顯感覺家庭財務狀況愈來愈糟糕，加上2013年我們生了第2個孩子，可以想見支出會愈來愈高。為了避免財務繼續惡化，我們決定正視這個問題，尋求幫助來改善財務困窘的狀況，希望能趁早還清負債，脫離被錢追著跑的困境。
也希望在調整過程中，家人的風險保障依然足夠，未來還希望在60歲退休後，每月有現值約4萬元的生活金，這些願望不知道能否達成？
與花爸、花媽面談後，我發現目前他們的家庭財務有以下的問題：
1.生活總支出偏高：
花爸全家目前只有一份收入，花媽則是專職在家照顧小孩，但每月須支付1萬元房租，每年總生活支出費用偏高，約48萬元，占其總收入70%，因此花爸一家必須找到精省的空間。
2.保費支出過高，但保障不足：
花爸夫妻對醫療保險很重視，因此很早就購入保單。但因為沒將風險保障需求量化計算，結果買了很多不符合需求的保單，且在家庭收入有限的狀況下，買的竟是保費較高的終身型保險，造成保費支出過高，占年收入比重達44%，但實際保障卻嚴重不足。例如，兩人在乎的重大疾病險，既有保障分別只達期望值的14%與8%，遠不足實際所需要的保額。
這兩個問題造成花爸一家家庭收支失衡，每年現金流透支10萬元，不僅無法累積家庭資產，甚至還會讓負債擴大。若不改善當前的問題，未來隨著孩子長大，生活費與教育費會逐漸增加，屆時家庭負現金流問題只會愈來愈嚴重。
3.使用保單貸款，並將保費改為月繳：
因為繳不出保費，花爸開始拿保單去借款，並將原有的年繳保費方式，改成每月繳費，不僅讓保單的年總繳保費金額增加，還增加保單貸款的利息支出，大幅侵蝕掉原本儲蓄險能帶來的儲蓄效益。
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