保險常識
2方向思考 有效省保費
撰文者：彭金隆
更新時間：2014-03-01
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買保險最重要的目的是「規避風險、尋求保障」，防範意外事件造成的損失。既然這是大家生活上不可避免的開支，在這個萬物皆漲、只有薪資不漲的年代，如何節省保費支出？應該好好研究！
我認為，要節省保費支出，可從2個思考角度出發：
1.真正節省》降低支出，不改變保障內容
意思就是在不改變任何保障項目的情況下，設法實質降低保費。方法無他，就是要不怕麻煩、多方比較。按主管機關規定，保險業不可任意降價以防止惡性殺價競爭，因此保費的折扣必須符合一定條件。例如可以找幾個人做「集體彙繳」，人愈多，折扣愈高；也可以透過特定金融機構扣款或是轉帳，省下費用。
多方比較也很重要。因為每家保險公司使用的附加費用率或多或少有差異，特別是一些標準化程度高的產品，例如旅行平安險、意外險等，只要上保發中心的網站（insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp），就可找出同質性商品的保費差異。
另外，多問多聽，要自己多做功課。例如，繳費可年繳、半年繳、季繳或是月繳，由於月繳、季繳相對於年繳和半年繳，具遲延繳費效果，保險公司為求公平，保單商品在設算隱含利率時並不低，以現在定存利率很低的情況，月繳就必須支付比較高的利息，相對費率比較貴，例如年繳1萬元保費，如果改月繳，每年會多560元保費支出。
其他像汽車以女性名義登記，車險費率會比較便宜也是省保費的小常識。
2.相對節省》合理犧牲，暫緩部分保障
意思是要把錢用在刀口上！在人生不同階段，買到最需要的保單，且是用最低的保費支出，買到最適合的保險。這種方式是透過一些「合理的犧牲」來達成總保費下降的結果，例如減少一些不必要的保障，或是延後購買時間，或縮短保障期間。
選擇這種節省手段，必須清楚自己的風險需求，並具有一定的保險專業，才能省在刀口上。舉個例，社會新鮮人最大風險是意外導致的死傷，相對重病或老人這方面風險就低很多。因此在預算有限的情況下，可先買高額傷害險，再逐步擴大到期間較短的定期壽險，而不是一開始就購買昂貴的終身壽險或儲蓄險；等到年齡漸長、所得增加後，再根據實質風險因子的改變，增購長年期壽險、養老退休以及醫療照護保單。
最後要提醒，很多人誤以為「保險要愈早買會愈便宜」，這句話只對了一半！如果單從保費金額看，買相同保障，的確一個20歲的保戶會比40歲戶每年少繳很
多錢，這是因為年輕人出事機率較低，保費自然較低。但是，保險公司在設計商品時，針對每個年紀的發生率都經過精算，因此針對不同年紀的保費費率，其實是公平的。
即便如此，對一些基礎保險，如醫療險，我認為還是早買早好，因為世事難料，有準備最好！（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
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