長期照顧險

老齡化時代 必備「利己」保單

撰文者:彭金隆 更新時間:2014-04-01 瀏覽數:21,679


有人說買保險是「高貴」的消費行為。舉例來說,有些人買壽險,是純粹「利他」,因為投保壽險,花錢的人是要保人(通常也是被保險人),但領取保險金的卻是受益人。壽險保險金給付的條件是「被保險人身故」,因此花錢買保險的人,一開始就知道自己用不到,而是留給受益人,這類保單就是所謂「利他型」保險。

隨著老齡化以及少子化衝擊,你如果只擁有「利他型」保險是不夠的!統計資料顯示,台灣的「扶老比」(65歲以上老年人口占15歲至64歲人口之比重)快速增加,代表照顧年幼人口的「扶幼比」(14歲以下幼年人口占15歲至64歲人口之比重)則節節下降。經建會更點出,我國15歲至64歲的廣義工作年齡人口目前已達歷史高峰,並開始逐年下降;又因出生率下降及高齡人口增加,估計從2016年開始,「扶老比」就可能高過「扶幼比」。由於人口結構出現大調整,民眾對保險的需求也會跟著變化。


「利他型」壽險主要是為了照顧身後沒有自主生活能力的家人,過往「扶幼比」處於高檔的年代,反映利他型保險有一定的市場需求,一旦扶幼比快速下降,代表須仰賴保險照顧的未成年人口變少。當這樣的人口下降,加上結婚率滑落、離婚率上升,家庭結構產生質變,利他型保險需求自然會被壓抑。

相對於「扶幼比」,「扶老比」快速上升。加上家庭結構弱化,以及壽命不斷延長,這顯示未來台灣人在變老或身體變差時,有能力照顧我們的人力與資源會愈來愈少,因此為應付高齡化所帶來的各種長壽風險,你必須多為自己打算!

在購買保險的決策上,建議要大幅增加「以自己為受益人」的保險,這種保險相對於「利他型」保險,完全以投保人為受益人,被稱為「利己型」保單,險種包括年金保險、健康醫療險、長期看護保險(以下簡稱「長看險」)、殘廢保險等。

這些「利己型」保險商品,依法規定受益人必須是被保險人本人,是買「以後自己用得到」的保險,其中年金保險、健康醫療險、殘廢保險是市場上接受度較高的產品;長看險則是比較新開發的產品,用以因應未來老齡化衍生的健康風險,例如長期看護費用等,應該會是一個非常重要且有潛力的保單,極有可能會成為未來必備的保險品項。

過去除了少數公司積極發展長看險外,其他公司多持觀望態度。主要是因為:

1.政府長照政策尚未明朗,業者不敢貿然投入;

2.長照相關給付條件定義不明確,導致消費者有很多的疑慮;

3.長壽風險讓未來的保險成本很難估計,因此保險業傾向於先觀望,或是以較高費率計價而影響買氣。

根據實施全民健保的經驗,預估一旦政策明朗後,商業保險就會迅速推出互補型商品。隨著台灣人口飛快老化,建議一定要對自己好一點,及早準備「利己型」保單。雖然現階段還不需立即購買,至少應該開始關注長看險的發展動向。

(plan_smart@bwnet.com.tw)

學歷:國立政治大學企業管理博士
經歷:台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職:政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事

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