投資型保險
以投資型保單為架構，省保費還能累積帳戶價值
親子連生型保單 保障跨2代
撰文者：林 竹
更新時間：2014-08-01
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類全委投資標的
盈虧由保戶自行承擔
親子連生型保單連結的基金，是一檔「股債平衡」穩健型的委託帳戶，透過機動配置，創造定期定額的多重微笑曲線，也就是在可接受的波動下，在低點時進場累積單位數，長期投資拉高報酬率。
此外，此類全委投資標的，未搭配「月配息」機制，也就是保戶無法每月拿回配息，莊志祥解釋，設計的目的是讓保戶能在保單帳戶裡長期累積資產，作為父母未來的退休金或子女的創業金。另外因為是投資型保單的設計，不像基金投資會多付一筆手續費，這筆手續費會直接在帳戶內扣除。
不過，必須要提醒的是，「類全委」投資型保單雖是由投信經理人負責代操，可是並未保證績效，投資盈虧跟一般投資型保單一樣，須由保戶自己承擔。
不同階段，被保險人死亡，保額也就是死亡理賠金，會直接理賠給受益人，舉例來說，小孩25歲前父母為被保險人，父母死亡若保單受益人為小孩，死亡理賠金即給付給小孩；小孩25歲後為被保險人，在一開始投保時就設定父親為受益人，若死亡或全殘，死亡理賠金就會給付給父親。
適合三明治族
花小錢擁高保障
連生型保單針對親子提供保障需求，對於家中只有一份收入來源， 子女尚無能力工作者，或是上有高堂、下有小孩的三明治族，以及預算有限，卻想拉高自己與小孩壽險保障的小資父母，都可發揮「花小錢、擁高保障」的功效，只是，在投保這類保單前，建議父母須特別注意以下3件事：
1.投保年齡有限制：
因為以小孩特定年齡作分界，提供父母與子女保障，因此會限制被保險人的投保年齡。包括父母年齡必須在20歲∼55歲之間，小孩則在0歲∼18歲之間，而且父母其中一人與一名子女同時成為被保險人。
國泰人壽協理吳俊宏建議，若預算有限，可選擇父母中屬於家中主要收入者，以及子女中年紀最小的小孩為被保險人，不僅可保障最小的子女到25歲，且能轉嫁家中主要收入者死亡或全殘帶來的家庭經濟損失風險。
2.「危險保費」依不同被保險人，金額也不同：
投資型保單可視為「定期壽險＋ 基金投資」之組合，因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡，內扣一筆「危險保費」（編按：又稱為「保險成本」），作為購買壽險保障的費用。而親子連生型保單因不同階段被保險人不同，因此內扣費用也不同。
舉例來說，30歲的王先生與剛出生的兒子同為親子連生型保單之被保險人，在小孩25歲前，因保障對象為爸爸，每年危險保費為7,512元（投保保額600萬元×30歲男性之危險保費係數，各保單不一）。但在小孩25歲後， 保障對象轉為兒子，屆時每年危險保費則為7,008元（投保保額600 萬元×25歲男性之危險保費係數，各保單不一）。
指投資型保單扣除危險保費與附加費用後剩餘的金額，存到投資帳戶裡的價值，也就是解約時能領回的金額。
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