搶救爛理財

零利率車貸會比現金購車划算嗎？

坊間車貸方案五花八門，但真的對消費者有利嗎？例如，最常聽到的「零利率方案」，雖然只要付頭期款，但此專案買車的價格，會比現金折扣價高，而被攤入月付金的金額成為消費者需吸收的款項，換言之，多出的價格就相當於車貸利息，其中的隱含利率，可能反而比銀行貸款利率高。

除了「零利率」專案，買車時也常能看到「超低月付2,999元，把車開回家」等誘人方案，看似能減輕負擔，但其實月付金會隨時間增加，或是得付出高額尾款，導致後期愈來愈吃不消。簡單來說，超低月付只是攤平負擔，實際總價和利率不一定會較划算。

因此在購車前得精打細算，還原出真實付出的購車費用、計算實際付出的利息，以免肥了車商的口袋，瘦了自己的荷包。

表格製作➊》
零利率車貸試算表

1.將以下資料，依序填入儲存格A2∼A11：

➊「零利率購車價」。

➋「現金車價」：未使用零利率車貸，可享受到的折扣價。

➌「自備款」：使用零利率車貸後，需準備的購車金額。

➍「未折扣金額」：因使用零利率車貸，而沒享受到的現金車價折扣價差。

➎「現金購車價貸款金額」、➏「零利率貸款金額」、➐ 「零利率期數」、➑ 「每期應繳金額」、➒「月利率」、➓「年利率」。

2.在➊「自備款」B4輸入「＝B2－B7」，表示「零利率購車價－零利率貸款金額」。

在➋「未折扣金額」B5輸入「＝B2－B3」，表示「零利率購車價－現金車價」。

在➌「現金購車價貸款金額」B6輸入「＝B3－（B2－B7）」，表示「現金車價－自備款」。

在➍「每期應繳金額」B9輸入「＝B7/B8」，表示「零利率貸款金額／零利率期數」。

在➎ 「年利率」B11輸入「＝B10*12」，表示「月利率*12月」。

3.點選➊ 「月利率」B 1 0 ，輸入函數公式「＝RATE（B8, -B 9 , B 6 , 0 ）」（詳見函數介紹），這串公式是透過貸款期數、繳款金額、貸款金額等資訊，計算出貸款利率。

表格製作完成，只要使用者輸入零利率車貸方案的資料就能進行試算。

函數介紹》
RATE

Step 3利用RATE函數，計算出零利率車貸購車的真實月利率。RATE的公式為「＝RATE（期數,每期應繳金額,現值,終值）」，是用來計算投資或貸款真實利率的函數，特色為用在「每期繳納金額相同」的個案中。

公式帶入的第1個欄位（B8），代表這次貸款要付款的總期數；第2個欄位（-B9）表示「每期應繳金額」，在數字前加上「-」符號，代表資金流出；第3個欄位（B6），代表期初還未繳的貸款總額；而最後一個欄位（0），代表終值為零，已把貸款全部還完。（想了解RATE函數更詳盡的應用，詳見〈附錄1〉）

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