搶救爛理財

零利率車貸會比現金購車划算嗎？

表格製作➋》
超低月付專案利率試算表

1.在➊儲存格A2∼A4中填入「現金車價」、「自備款」、「貸款金額」。接著，在➋儲存格A6填入「月」，在下方欄填入期數，從0開始下拉複製至儲存格A55，本表以分為48期還款為例（複製運算格式方法詳見〈附錄2〉），並在➌儲存格B6填入「現金流量」。

➍點選儲存格A7列凍結窗格（凍結窗格方法詳見〈附錄2〉）。在最後一期下方儲存格依序填入➎「總價」、「利息」、「月利率」和「年利率」。

2.在➊「貸款金額」B4與「現金流量」B7中輸入「＝B2－B3」，代表兩者可用「現金車價－自備款」算出。

在➋「總價」B56中輸入「＝-SUM（B8：B55）＋B3」，代表加總各期所付的利息與自備款，算出總付出金額。

在➌ 「利息」B57中輸入「＝B56－B2」，表示「總價－現金車價」。

3.「超低月付」方案繳的利息通常會逐漸增加，利用可計算不同現金流量的「IRR」函數，算出貸款的月利率與年利率（詳見函數介紹）。

首先算出月利率，點選➊「月利率」B58後，選擇上方列中的➋「公式」後，點選➌「財務」、➍「IRR」。在➎Values欄位填入「B7：B55」，按下確定，即可用第0期至第48期資料算出月利率。

接著，在➏「年利率」B59輸入「＝B58*12」，代表以月利率乘以12即為年利率。

4.接著，設定月利率、年利率數值的格式。

先同時選取➊「月利率」B58與「年利率」B59，再點選➋「常用」，在數值列中選擇➌「百分比」。之後計算出的利率數值將會以百分比呈現。

函數介紹》
IRR

IRR函數，其公式為「＝IRR（包含所有現金流量的儲存格）」，在本試算表中，除了用Step 3的做法，也可直接在函數視窗中填入「＝B7：B55」的公式，代表計算的數值範圍為B7至B55儲存格。

IRR函數與前述的RATE函數不同，IRR是用來計算每期現金流量不同時的報酬率。由於超低月付專案，常常會前幾期付款金額低，後期逐漸升高，因此須用IRR函數計算報酬率（想了解IRR更多應用方法，詳見〈附錄1〉）。

範例應用》
算出輕鬆繳款方案的還原利率

阿龍最近為了要買車，比較了許多車貸方案，其中有家車商打出「月繳1,999元」的專案，頭期款只要準備13萬9,000元，可以貸款40萬元，第1年每個月繳1,999元、第2年∼4年每個月付1萬1,950元，就能入手價值近54萬元的新車。

如果第1年每個月只要繳1,999元，感覺負擔不會很大，讓阿龍覺得好心動，只是，不知道換算下來是不是真的便宜、利率真的夠低？還是又是車商的花招？

1.打開製好的試算表，將現金車價「5 3 9 , 0 0 0 」、自備款「139,000」，依序填入➊儲存格B2、B3中。

接著，將每期應繳利息填入儲存格B8∼B55（總共分48期繳）。由於付息是支出概念，因此需在金額前加上「- 」符號。➋儲存格B8∼B19填入「-1,999」，➌ 儲存格B 2 0 ∼ B 5 5 填入「-11,950」。

2.數字填妥後，可計算出本專案的➊ 月利率為0.44%，年利率為5.28%。如果你能用其他方法貸款得到更低的利率，那麼這個專案對你就不划算囉！

另外，不只是買車子，根據本章的試算，其他零利率或低頭期款的消費方案，也都可以用這個方法來算清楚。

您可能有興趣的文章